Plano empresarial para 3 vidas: preços e como contratar

O plano empresarial para 3 vidas pode ser uma opção para pequenas empresas, sócios, empresários individuais e MEIs que desejam contratar assistência médica para um grupo pequeno.

As três vidas não precisam necessariamente ser três funcionários. Dependendo das regras do produto, a composição pode incluir:

• empresário ou sócio;

• funcionários;

• cônjuge ou companheiro;

• filhos;

• outros dependentes admitidos pelo contrato.

Por exemplo:

1 titular + cônjuge + filho = 3 vidas

ou

2 sócios + 1 dependente = 3 vidas

ou

1 sócio + 2 funcionários = 3 vidas.

A composição aceita e a quantidade mínima exigida dependem da operadora e do produto comercializado.

O preço também não é único. Ele varia principalmente conforme idade das três pessoas, cidade, operadora, rede credenciada, acomodação e existência de coparticipação.

Não existe um preço único para um plano empresarial com três pessoas.

A mensalidade é calculada de acordo com as características do grupo e do produto.

As principais informações utilizadas em uma cotação são:

1. idade de cada beneficiário;

2. cidade ou região de contratação;

3. número de vidas;

4. tipo de acomodação;

5. rede desejada;

6. abrangência;

7. existência ou não de coparticipação;

8. operadora escolhida.

Por isso, duas empresas com exatamente três vidas podem receber valores completamente diferentes.

Sim.

Cada beneficiário é enquadrado em uma faixa etária.

Nos contratos atuais, as faixas vão de 0 a 18 anos até 59 anos ou mais.

Uma composição como:

• 32 anos;

• 30 anos;

• 5 anos;

tende a ter uma estrutura de preço diferente de outra formada por:

• 40 anos;

• 58 anos;

• 67 anos.

Use nossa calculadora de faixa etária para identificar as faixas das três pessoas.

O ideal é fazer a comparação utilizando exatamente:

• idade de cada pessoa;

• cidade;

• tipo de contratação;

• hospitais desejados.

Você pode consultar nossa tabela de preços e depois solicitar uma cotação para confirmar as opções disponíveis.

Não compare apenas a mensalidade.

Veja também:

• rede credenciada;

• hospitais;

• laboratórios;

• acomodação;

• abrangência;

• coparticipação.

Existem produtos comercializados para grupos pequenos que podem atender uma composição de três beneficiários.

Mas o número mínimo é uma condição comercial do produto e pode variar entre as operadoras.

Por isso, não existe uma única regra dizendo que qualquer plano empresarial precisa obrigatoriamente aceitar três vidas.

Na cotação, confirme:

“Este produto aceita contratação com três beneficiários?”

Não existe uma regra geral da ANS estabelecendo três pessoas como quantidade mínima universal para todos os planos empresariais.

A ANS regulamenta a contratação coletiva empresarial e os vínculos que podem dar acesso ao plano, enquanto as condições comerciais de cada produto podem estabelecer sua própria composição mínima.

Portanto:

3 vidas podem ser suficientes em determinados produtos, mas isso precisa ser confirmado na cotação.

Um plano empresarial pode contemplar pessoas vinculadas à empresa e seus familiares elegíveis.

Entre os titulares possíveis estão, conforme a situação contratual:

• funcionários;

• sócios;

• administradores;

• empresários individuais;

• estagiários em determinadas condições.

Os familiares podem participar como dependentes quando previstos no contrato. A regulamentação admite, nos coletivos empresariais, cônjuge ou companheiro, parentes consanguíneos até terceiro grau e parentes por afinidade até segundo grau.

Pode ser possível, desde que exista um titular com vínculo válido com a empresa e os demais integrantes sejam dependentes aceitos pelo produto.

Um exemplo pode ser:

• sócio da empresa;

• esposa;

• filho.

Outro:

• empresário;

• mãe;

• pai.

A composição efetivamente aceita depende do contrato.

Pode ser uma composição elegível em diversos produtos empresariais.

Nesse caso:

• você entra como titular;

• seu cônjuge entra como dependente;

• seu filho entra como dependente.

Será necessário comprovar os vínculos familiares com a documentação exigida.

Também pode ser possível se o produto aceitar pai e mãe como dependentes.

Pai e mãe são parentes consanguíneos de primeiro grau e estão dentro do limite de parentesco permitido para os coletivos empresariais.

Entretanto, o contrato precisa efetivamente permitir essa inclusão.

Pode ser possível se os três possuírem vínculo societário válido com a empresa e o produto aceitar essa composição.

A documentação societária será utilizada para demonstrar o vínculo dos beneficiários com a pessoa jurídica.

Também pode.

O plano coletivo empresarial é destinado justamente a pessoas vinculadas à pessoa jurídica e, quando previsto, aos respectivos dependentes.

Essa situação depende das regras comerciais e contratuais da operadora.

Em muitos produtos é necessário existir um beneficiário titular elegível relacionado à empresa.

Por isso, não presuma que seja possível contratar três dependentes sem nenhum titular.

Pode, desde que cumpra os requisitos para contratação empresarial e encontre um produto que aceite três beneficiários.

A ANS estabelece que o empresário individual precisa comprovar exercício da atividade empresarial pelo período mínimo de seis meses, além de manter inscrição e registro ativos.

O MEI é um dos exemplos mais comuns de empresário individual.

Pela regra aplicável ao empresário individual, é necessário comprovar atividade empresarial por pelo menos seis meses para essa modalidade de contratação.

Portanto, apenas abrir o CNPJ e tentar contratar imediatamente um coletivo empresarial como empresário individual pode não atender ao requisito.

A exigência específica de comprovação de pelo menos seis meses mencionada pela ANS é direcionada à contratação por empresário individual.

Outras estruturas societárias possuem regras próprias de comprovação de vínculo e elegibilidade.

A documentação deve ser analisada na cotação.

A relação pode variar conforme a natureza jurídica e a operadora.

Podem ser solicitados:

• cartão do CNPJ;

• contrato social;

• última alteração contratual;

• documentos dos sócios;

• comprovação de atividade empresarial;

• documentos de empregados, quando houver;

• outros documentos solicitados pela operadora.

Para empresário individual, a operadora também verifica a regularidade do registro empresarial e do CNPJ.

Normalmente:

• CPF;

• documento de identificação;

• comprovante ou documento de vínculo;

• certidão de nascimento, quando aplicável;

• certidão de casamento;

• comprovação de união estável;

• documentos de parentesco.

Veja nosso guia completo de documentação para plano de saúde.

Pode ter.

Como um contrato com três vidas está abaixo de 30 beneficiários, a ANS permite a aplicação de carência, desde que prevista no contrato.

Por isso, não é correto afirmar que todo plano empresarial entra automaticamente sem carência.

Quando aplicáveis, devem respeitar os limites regulamentares.

Entre os limites gerais estão:

• 24 horas para urgência e emergência;

• 300 dias para parto a termo;

• 180 dias para as demais situações cobertas.

O produto pode oferecer condições menores.

Use também nossa calculadora de carência.

Sim.

Um contrato com três beneficiários está dentro da categoria de contratos coletivos com menos de 30 beneficiários.

Essa classificação é importante principalmente para:

• carência;

• reajuste;

• agrupamento de contratos.

Para contratos coletivos com menos de 30 beneficiários, a ANS estabelece uma sistemática de agrupamento de contratos para cálculo do reajuste anual.

Em vez de analisar isoladamente apenas a utilização das três pessoas daquele contrato, a operadora reúne contratos que atendem aos critérios do agrupamento e aplica o percentual correspondente.

Isso é diferente dos contratos com 30 ou mais beneficiários, nos quais a negociação do reajuste segue outra sistemática.

Não é possível afirmar isso automaticamente.

Justamente por serem contratos pequenos, existe a regra de agrupamento para contratos com menos de 30 beneficiários.

O percentual aplicado depende da metodologia e do agrupamento da operadora, conforme as regras regulatórias.

Não.

Os planos coletivos possuem uma regra de reajuste diferente dos planos individuais e familiares.

A ANS diferencia os reajustes conforme o tipo de contratação e o tamanho do contrato.

Por isso, não compare somente o preço inicial.

Considere também o histórico e as regras de reajuste.

Sim.

Além do reajuste anual, pode existir reajuste por mudança de faixa etária quando previsto no contrato e observadas as regras aplicáveis.

Use a calculadora de faixa etária para saber em qual faixa cada uma das três vidas está.

Sim.

Existem produtos empresariais:

• com coparticipação;

• sem coparticipação.

Um plano com coparticipação pode ter uma mensalidade diferente e gerar cobranças adicionais quando os beneficiários utilizarem determinados serviços.

Antes de contratar, consulte a tabela de coparticipação.

Não necessariamente quando analisamos o custo total.

É importante comparar:

mensalidade + utilização esperada

e não apenas a mensalidade anunciada.

Quem realiza muitas:

• consultas;

• exames;

• terapias;

• atendimentos;

pode ter um custo maior ao longo do ano.

Use a ferramenta Com ou sem coparticipação?.

Em muitos produtos, a acomodação em enfermaria possui mensalidade inferior à acomodação em apartamento.

Mas essa diferença varia entre operadoras e planos.

Veja nosso guia sobre acomodação.

Pode ser.

Produtos com área de atuação mais restrita podem apresentar valores diferentes de planos com cobertura nacional.

Mas o importante é verificar se a rede atende às cidades onde as três pessoas realmente precisam utilizar o plano.

Consulte também nosso guia de abrangência.

Não escolha somente pela menor mensalidade.

Compare:

Rede hospitalar

Veja quais hospitais realmente fazem parte do produto.

Laboratórios

Consulte os laboratórios credenciados.

Acomodação

Compare enfermaria e apartamento.

Abrangência

Veja se o plano é regional, estadual ou nacional.

Coparticipação

Confira quanto pode ser cobrado pelo uso.

Reembolso

Se isso for importante, consulte as regras de reembolso.

1. Confirme se a empresa é elegível

Verifique CNPJ, natureza jurídica e tempo de atividade quando aplicável.

2. Defina as três pessoas

Identifique titulares e dependentes.

3. Separe as idades

Elas serão necessárias para calcular o preço.

4. Informe a cidade

A disponibilidade dos produtos varia por região.

5. Escolha a rede desejada

Liste hospitais e laboratórios importantes.

6. Compare coparticipação e acomodação

Não olhe apenas a mensalidade.

7. Envie a documentação

Comprove o vínculo de todos os beneficiários.

8. Confira a carência

Um plano com três vidas pode ter carência.

9. Leia o contrato

Veja também reajuste, abrangência e regras para dependentes.

10. Confirme a vigência

Somente após a implantação confirme quando o plano poderá ser utilizado.

O prazo depende da operadora e da análise documental.

Problemas comuns que podem atrasar a implantação incluem:

• documentação incompleta;

• divergência cadastral;

• CNPJ irregular;

• vínculo não comprovado;

• documentação do dependente insuficiente.

Por isso, organize os documentos antes de enviar a proposta.

Muitas etapas podem ser realizadas digitalmente, dependendo da operadora e do canal de contratação.

Mesmo assim, haverá análise de:

• empresa;

• beneficiários;

• vínculos;

• documentação.

Pode, mas existem regras contratuais e regulatórias que precisam ser analisadas.

Antes de trocar, verifique também a possibilidade de portabilidade de carências.

Use a ferramenta Posso fazer portabilidade?.

Depende do perfil das três pessoas e das opções disponíveis.

Pode ser interessante quando existe:

• CNPJ elegível;

• composição aceita pela operadora;

• boa rede credenciada;

• preço compatível;

• produto adequado à região.

Mas é fundamental considerar também que um contrato com três beneficiários está dentro das regras dos coletivos com menos de 30 vidas, inclusive quanto à possibilidade de carência e ao agrupamento para reajuste.

O plano empresarial para três vidas pode ser contratado por pequenas empresas e empresários que atendam aos requisitos de elegibilidade e encontrem um produto cuja composição mínima aceite três beneficiários.

As três vidas podem ser formadas, conforme o contrato, por titulares e dependentes elegíveis.

O preço depende principalmente de:

• idade;

• cidade;

• operadora;

• rede credenciada;

• acomodação;

• abrangência;

• coparticipação.

Como se trata de um contrato com menos de 30 beneficiários:

• pode haver carência;

• o reajuste anual segue a sistemática aplicável aos contratos coletivos pequenos e ao agrupamento da operadora.

Para empresários individuais, como MEI, também é necessário observar a exigência de comprovação de atividade empresarial por pelo menos seis meses.