Como escolher um plano de saúde de acordo com seu perfil?

A maioria das pessoas começa a escolher um plano pelo lugar errado: abrindo tabelas de preço. Aí compara valores de produtos que cobrem coisas diferentes, em cidades diferentes, para perfis diferentes, e a decisão vira loteria.

Existe uma ordem que funciona melhor. Primeiro você define quem vai usar, onde e com que frequência. Essas três respostas eliminam boa parte das opções sozinhas, e o preço passa a comparar coisas realmente equivalentes.

Comece por quem vai usar o plano

Liste todo mundo que vai entrar, com a idade de cada um. Essa lista muda quase tudo na escolha, por dois motivos.

O primeiro é o custo: cada vida é calculada pela faixa etária da própria pessoa. Um filho pequeno acrescenta bem menos que um pai idoso, e por isso vale simular o grupo completo de uma vez, em vez de incluir gente aos poucos.

O segundo é a necessidade médica. Uma família com criança pequena precisa de pediatra e pronto-socorro perto de casa. Quem acompanha uma condição crônica precisa de especialista e exames com regularidade. Quem tem mais de 59 anos já entrou na última faixa etária prevista, e não terá mais aumento por idade daí em diante.

Se você pretende engravidar nos próximos anos, some a isso a cobertura obstétrica, que tem prazo próprio de carência e precisa entrar no planejamento com antecedência.

Defina a segmentação antes de olhar preço

Segmentação é o que determina o que o plano cobre, e comparar produtos de segmentações diferentes é o erro mais comum de quem pesquisa sozinho.

As combinações mais comuns funcionam assim:

• Ambulatorial: consultas, exames e procedimentos que não exigem internação.

• Hospitalar: internações, cirurgias e atendimento de urgência.

• Hospitalar com obstetrícia: o hospitalar acrescido de pré-natal, parto e assistência ao recém-nascido.

• Ambulatorial mais hospitalar: a combinação mais procurada, por cobrir a rotina e a internação.

Defina isso primeiro. Um plano ambulatorial mais barato não é uma oferta melhor que um plano completo: é outro produto.

Confira a rede antes de qualquer valor

Rede credenciada é o que você realmente usa no dia a dia, e é onde a comparação fica concreta.

Faça este teste: liste os profissionais e hospitais que você não quer trocar, incluindo o pediatra das crianças, os especialistas que acompanham você, o laboratório de sempre e a maternidade, se for o caso. Depois verifique nome por nome na rede de cada plano avaliado.

Confira também a abrangência, que pode ser municipal, estadual, regional ou nacional. Quem viaja com frequência a trabalho, ou tem família em outra cidade, costuma precisar de alcance maior do que imagina.

Entenda o que observar em o que é rede credenciada e lembre que a rede muda com o tempo, então vale confirmar por telefone com o consultório antes de fechar.

Descubra qual porta de contratação está aberta para você

Esta etapa costuma render a maior economia, e muita gente nem sabe que existe.

Se você tem CNPJ ativo, mesmo sendo MEI, a via empresarial costuma oferecer condições melhores que o individual. Conheça as regras do plano de saúde empresarial.

Se você exerce profissão regulamentada, com registro em conselho ou filiação a sindicato ou associação, o coletivo por adesão entra na comparação, e não exige empresa.

Se nenhuma das duas se aplica, restam o individual e o familiar, que têm uma vantagem própria: o reajuste anual dos contratos regulamentados segue um teto definido pela ANS.

Vale comparar as três, porque a diferença de valor entre elas costuma ser maior que a diferença entre operadoras dentro da mesma via.

Entenda o que pesa no custo além da mensalidade

Dois planos com mensalidade parecida podem custar valores bem diferentes ao longo do ano. Quatro elementos explicam isso:

• Coparticipação. Reduz a mensalidade e cobra um valor a cada atendimento. Compensa para quem usa pouco.

• Acomodação. Enfermaria custa menos que apartamento, e a diferença aparece todo mês.

• Reajuste. Contratos individuais têm teto anual da ANS. Nos coletivos, o percentual é negociado entre operadora e contratante.

• Carência. Prazos menores costumam ser condição comercial, e valem dinheiro quando você precisa usar o plano cedo.

Peça sempre a tabela de coparticipação e as regras de reajuste por escrito. São os dois documentos que mais mudam o custo real e os que menos aparecem na proposta inicial.

Um roteiro para fechar a decisão

Seis passos, na ordem:

1. Liste quem vai entrar, com as idades.

2. Defina a segmentação adequada ao grupo.

3. Monte a lista de médicos e hospitais que precisam estar na rede.

4. Descubra suas portas de contratação, verificando CNPJ e registro profissional.

5. Compare custo total, e não só mensalidade, incluindo coparticipação e acomodação.

6. Leia as regras de carência e reajuste antes de assinar.

Depois desse roteiro, confira ainda os demais pontos do contrato em o que analisar antes de contratar um plano de saúde. E se você já tem plano e está pensando em trocar, a portabilidade de carências permite migrar aproveitando o tempo já cumprido.