Plano para solteiro, casal ou família: qual modalidade escolher?

A pergunta que mais aparece é qual plano é melhor, quando a pergunta útil é quem vai entrar no contrato. A composição do grupo muda a modalidade que faz sentido, o valor por vida e até a segmentação que você precisa contratar. Veja o que muda sozinho, em casal, com filhos e com os pais incluídos.

A composição do grupo define a modalidade

Antes de comparar produtos, vale separar dois conceitos que costumam ser confundidos.

A composição é quem vai entrar. O valor de um contrato é a soma das vidas, e cada uma entra pela faixa etária da própria pessoa, dentro das dez faixas definidas pela ANS. Dois contratos com o mesmo número de pessoas podem ter valores bem diferentes, conforme as idades.

A via de contratação é como você chega ao produto: como pessoa física, pela empresa com CNPJ ou pelo coletivo por adesão. Ela define principalmente o preço por vida.

As duas decisões são independentes, e essa é a informação que mais muda o resultado: uma pessoa sozinha pode contratar pela via empresarial, e uma família inteira pode entrar no contrato de um MEI. Além do preço, o grupo define a segmentação, porque um casal que planeja engravidar precisa de cobertura obstétrica e uma família com criança pequena precisa de pediatra perto de casa. O método completo de definição do perfil está em como escolher um plano de saúde de acordo com seu perfil.

Se você vai contratar sozinho

Uma vida só é a situação em que a via de contratação pesa mais, porque não há outras pessoas diluindo o valor.

Três caminhos aparecem, e vale checar nesta ordem. Se você tem CNPJ ativo, mesmo como MEI, a via empresarial costuma reunir os menores valores e várias operadoras aceitam contratos com uma vida nesse formato. Se você tem registro em conselho ou filiação a sindicato, o coletivo por adesão entra na comparação. Se nenhuma das duas se aplica, ficam o individual e o familiar, que têm a vantagem própria do teto anual de reajuste definido pela ANS.

Na prática, quem mora sozinho precisa conferir a rede em dois endereços, perto de casa e perto do trabalho, porque é onde acontece a maior parte das consultas. Vale também avaliar a coparticipação com atenção, já que quem mora sozinho costuma usar o plano poucas vezes por ano, e considerar enfermaria, que é o ajuste que mais reduz o valor mensal sem mexer na cobertura. As condições da via de pessoa física estão em plano individual.

Se são duas pessoas

Duas vidas é o ponto em que a via empresarial costuma ficar mais vantajosa, porque a maior parte dos contratos de pequeno porte começa exatamente nesse número.

Se qualquer um dos dois tiver CNPJ ativo, vale cotar essa via antes de qualquer outra. As duas vagas podem ser ocupadas por sócios, funcionários ou dependentes, conforme as regras de cada operadora, e o cônjuge costuma entrar sem dificuldade.

Duas decisões merecem atenção nesse formato. A primeira é a obstetrícia: se existe plano de engravidar nos próximos anos, a cobertura precisa entrar desde já, porque a carência para parto a termo chega a 300 dias e não dá para resolver depois que a gestação começa. A segunda é a diferença de idade, quando existe, porque cada vida entra pela própria faixa e isso muda a composição do valor. Vale ainda conferir a rede dos dois, já que cada pessoa costuma ter seus próprios médicos.

As regras desse porte de contrato estão em plano empresarial para 2 vidas.

Se tem filhos

Com crianças no contrato, três coisas mudam de peso.

A primeira é boa notícia: crianças entram nas faixas etárias de menor valor, então o custo por criança acrescenta bem menos ao total do que a maioria imagina. Vale incluir todo mundo de uma vez, porque contratos com mais vidas costumam acessar condições melhores que inclusões avulsas depois.

A segunda é a rede. Pediatra e pronto-socorro infantil perto de casa valem mais que qualquer outro item da comparação, porque criança adoece à noite e no fim de semana.

A terceira é a coparticipação. Famílias com crianças pequenas costumam usar bastante o plano nos primeiros anos, e nesse cenário a previsibilidade de um valor fixo pode compensar mais que a mensalidade reduzida. Vale simular o custo anual nas duas versões antes de escolher pela mensalidade menor. As condições da modalidade estão em plano familiar.

Se vai incluir pais ou sogros

Esta é a composição que mais gera dúvida, e a resposta começa pela modalidade.

Nos contratos individuais e familiares, o grupo aceito costuma ser mais restrito, geralmente cônjuge e filhos. Nos coletivos, empresarial e por adesão, a porta é mais larga, e vários contratos admitem pais, sogros, netos e irmãos. Ou seja, quem quer levar os pais para o mesmo contrato costuma precisar de uma via coletiva.

Sobre o valor, vale saber que a partir dos 59 anos a pessoa entrou na última faixa etária prevista, e não sofre mais aumento por idade daí em diante, apenas o reajuste anual do contrato. É um dado que muda a conta de longo prazo.

Na escolha do produto, priorize rede de especialidades e hospitais de referência perto da residência deles, e não a mais ampla no papel. O que observar nesse perfil está em como funciona o plano de saúde para idosos.

A via de contratação muda o preço em qualquer composição

Independentemente de quem entra, é aqui que aparece a maior diferença de valor. As faixas de entrada por vida praticadas hoje começam assim:

• Via empresarial, com CNPJ: a partir de R$ 90 por vida.

• Coletivo por adesão, com registro profissional: a partir de R$ 130 por vida.

• Individual e familiar, como pessoa física: a partir de R$ 150 por vida.

Um CNPJ ativo na família, mesmo de uma só pessoa, costuma destravar a melhor condição para todo o grupo, porque as demais vidas entram como dependentes no mesmo contrato.

Na prática, o roteiro é este: liste todo mundo que vai entrar com a idade de cada um, verifique as vias abertas checando CNPJ e registro profissional de qualquer pessoa do grupo, defina a segmentação conforme a necessidade, monte a lista de médicos e serviços que precisam estar na rede considerando todos os endereços e simule o grupo completo de uma vez, e não vida por vida.

As faixas de valor por modalidade estão na tabela de preços de planos de saúde, atualizada mês a mês.

Com a lista pronta, faça sua cotação informando as idades de todos para receber o valor fechado do grupo.