Como contratar plano de saúde: guia completo para escolher com segurança

Contratar um plano de saúde exige mais do que comparar mensalidades.

Antes de escolher, é importante entender o tipo de contratação, a cobertura, a rede credenciada, os prazos de carência, as regras de reajuste, a coparticipação e as condições de cancelamento.

A ANS orienta que, na hora de contratar ou trocar de plano, o consumidor deve definir suas necessidades, comparar as opções disponíveis e escolher a alternativa mais adequada.

A agência também disponibiliza o Guia ANS de Planos de Saúde para apoiar a comparação entre produtos.

O plano individual é contratado diretamente por uma pessoa física.

Ele pode ser indicado para quem deseja assistência médica sem depender de empresa, CNPJ ou entidade de classe.

Antes de contratar, verifique:

• preço por faixa etária;

• rede credenciada;

• cobertura ambulatorial e hospitalar;

• carências;

• reajuste autorizado;

• possibilidade de incluir dependentes;

• disponibilidade na sua cidade.

O plano familiar permite incluir dependentes, como cônjuge, filhos ou familiares permitidos pelo contrato.

Pode ser uma boa opção para quem quer organizar a assistência médica da família em uma única contratação.

Antes de contratar, avalie:

• idade de cada beneficiário;

• regras para dependentes;

• rede pediátrica;

• maternidade, se necessário;

• pronto-socorro infantil;

• laboratórios próximos;

• valor total da mensalidade.

O plano empresarial é contratado por uma pessoa jurídica para beneficiar sócios, funcionários e dependentes.

Pode oferecer opções diferentes de rede, valores e condições, dependendo da quantidade de vidas e da operadora.

Antes de contratar, confira:

• CNPJ ativo;

• número mínimo de vidas;

• quem pode ser incluído;

• documentos da empresa;

• documentos dos beneficiários;

• carências;

• reajuste;

• rede disponível.

O plano PME é voltado para pequenas e médias empresas.

Ele pode ser indicado para negócios que querem oferecer plano de saúde aos colaboradores, mas ainda possuem um número menor de beneficiários.

Compare:

• valor por vida;

• rede credenciada local;

• acomodação enfermaria ou apartamento;

• coparticipação;

• benefícios adicionais;

• dependentes;

• condições de contratação.

O plano de saúde para MEI é contratado usando o CNPJ do microempreendedor individual, conforme regras da operadora.

Pode ser uma alternativa para autônomos formalizados que desejam acessar opções empresariais.

A ANS informa que empresários individuais podem contratar planos coletivos empresariais, desde que observadas as regras de contratação.

Antes de contratar, confira:

• CNPJ MEI ativo;

• tempo mínimo de CNPJ, se exigido;

• quantidade mínima de vidas;

• documentos do titular;

• dependentes permitidos;

• carências;

• rede credenciada;

• preço por idade.

O plano por adesão é uma modalidade coletiva destinada a pessoas vinculadas a entidades profissionais, sindicatos, associações ou conselhos de classe.

Antes de contratar, verifique:

• entidade responsável;

• comprovação de vínculo;

• administradora de benefícios;

• operadora do plano;

• dependentes permitidos;

• carências;

• reajustes;

• condições de cancelamento.

A cobertura depende da segmentação assistencial contratada e das regras do plano.

De forma geral, o consumidor deve verificar se o plano inclui atendimento ambulatorial, hospitalar, obstetrícia, urgência, emergência, exames, consultas e procedimentos necessários.

A ANS mantém informações para o consumidor sobre cobertura obrigatória, prazos de atendimento, carência, reajuste e outros temas relacionados à contratação.

Coberturas comuns

• consultas médicas;

• exames laboratoriais;

• exames de imagem;

• procedimentos ambulatoriais;

• internações;

• cirurgias;

• obstetrícia, quando contratada;

• urgência e emergência;

• terapias conforme regras do plano.

Carência é o período que o beneficiário precisa aguardar para usar determinadas coberturas depois da contratação.

Os prazos variam conforme tipo de plano, contrato, quantidade de vidas, modalidade e regras aplicáveis.

Antes de contratar, peça a tabela de carências e confira os prazos para:

• consultas;

• exames simples;

• exames complexos;

• internações;

• cirurgias;

• parto;

• urgência e emergência;

• doenças ou lesões preexistentes.

O plano com coparticipação cobra uma mensalidade e também um valor adicional quando o beneficiário utiliza determinados serviços.

Pode valer a pena para quem usa pouco o plano e deseja reduzir a mensalidade.

Por outro lado, quem faz muitas consultas, exames ou tratamentos frequentes deve comparar o custo total, e não apenas o valor mensal.

Reembolso é a possibilidade de utilizar um prestador fora da rede credenciada e solicitar devolução de parte do valor pago, conforme limites do contrato.

Antes de escolher um plano com reembolso, confira:

• quais serviços permitem reembolso;

• limite por consulta ou procedimento;

• documentos exigidos;

• prazo para solicitação;

• prazo de pagamento;

• se há livre escolha de prestadores.

O reajuste é o aumento da mensalidade do plano.

Ele pode ocorrer por mudança de faixa etária e por reajuste anual.

As regras variam conforme o tipo de contrato.

Em 2025, por exemplo, a ANS definiu teto de 6,06% para reajuste anual de planos individuais e familiares regulamentados no período de maio de 2025 a abril de 2026.

Esse teto não se aplica da mesma forma aos planos coletivos empresariais e por adesão.