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Atualizado em 28 de julho de 2026

Franquia no plano de saúde: entenda como funciona e o que observar

A franquia é um mecanismo que pode influenciar quanto o beneficiário paga pelo uso do plano.

Veja a diferença entre franquia e coparticipação, quando ela pode aparecer no contrato e quais cuidados tomar antes de escolher.

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O que é franquia no plano de saúde?

Franquia no plano de saúde é um valor definido em contrato até o qual a operadora não tem responsabilidade de cobertura.

Na prática, significa que o beneficiário pode precisar arcar com determinados custos até atingir o limite previsto contratualmente.

A ANS diferencia franquia de coparticipação: a coparticipação é o valor devido pelo beneficiário em razão da realização de um procedimento ou evento em saúde, enquanto a franquia é o valor estabelecido no contrato até o qual a operadora não assume a cobertura.

Esses mecanismos são opcionais na contratação do plano.

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*Valores referenciais para planos de entrada e sujeitos a variações conforme idade, região, rede credenciada e modalidade de contratação.

ícone representando planos de saúde individuais

Plano Individual

A partir de

R$ 150/mês

✓ Contratação direta
✓ Opção para uma pessoa
✓ Escolha por faixa etária

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Plano Familiar

A partir de

R$ 150/mês

✓ Inclusão de dependentes
✓ Cobertura para a família
✓ Melhor organização em um contrato

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ícones representando planos empresariais

Plano Empresarial

A partir de

R$ 90/mês

✓ Benefício para funcionários
✓ Custo mais competitivo
✓ Opções por quantidade de vidas

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ícone representando plano de saúde de PME

Plano PME

A partir de

R$ 100/mês

✓ Ideal para pequenas empresas
✓ Inclusão de sócios e colaboradores
✓ Planos com rede regional ou nacional

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Plano MEI

A partir de

R$ 90/mês

✓ Contratação pelo CNPJ
✓ Possibilidade de incluir dependentes
✓ Mensalidade geralmente mais acessível

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ícone representando planos de saúde por adesão

Plano por Adesão

A partir de

R$ 130/mês

✓ Contratação por entidade de classe
✓ Opção sem empresa própria
✓ Possibilidade de incluir dependentes

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Como funciona a franquia no plano de saúde?

No plano com franquia, o contrato pode estabelecer que o beneficiário arque com despesas até determinado valor.

Depois que esse limite é atingido, a operadora passa a assumir os custos conforme a cobertura contratada.

Franquia contratada

Valor definido no contrato

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Uso do plano

Beneficiário paga até atingir o limite

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Após atingir a franquia

Operadora assume conforme cobertura contratada

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Sem uso do plano

Pode não haver cobrança adicional, dependendo do contrato

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Compare planos com e sem franquia

Quer entender se um plano com franquia realmente vale a pena para seu perfil? Compare opções individuais, familiares, empresariais, PME, MEI e por adesão considerando mensalidade, rede, cobertura, coparticipação, franquia e frequência de uso.

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Qual a diferença entre franquia e coparticipação?

A principal diferença está na forma de cobrança.

Franquia

Como funciona: O beneficiário paga despesas até um valor definido em contrato | Exemplo prático: Paga até atingir determinado limite

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Coparticipação

Como funciona: O beneficiário paga uma parte quando usa um serviço | Exemplo prático: Paga um valor ou percentual por consulta/exame

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Sem franquia e sem coparticipação

Como funciona: O beneficiário paga apenas a mensalidade, conforme contrato | Exemplo prático: Não há cobrança adicional por uso coberto

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Plano de saúde com franquia é comum?

A franquia é um mecanismo conhecido no mercado de seguros, mas nos planos de saúde brasileiros ela é menos comum do que a coparticipação.

A própria ANS possui discussões e estudos sobre mecanismos financeiros de regulação, como coparticipação e franquia.

Quais tipos de franquia podem existir?

A franquia pode ser estruturada de formas diferentes, dependendo do contrato e do produto.

Franquia por evento

Como pode funcionar: Aplicada a cada atendimento ou procedimento | Atenção: Pode gerar cobrança em vários usos

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Franquia acumulada

Como pode funcionar: Soma despesas até atingir determinado limite | Atenção: Exige controle do valor acumulado

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Franquia anual

Como pode funcionar: Considera um período de 12 meses | Atenção: Verificar data de início e renovação

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Franquia por acesso

Como pode funcionar: Aplicada quando o beneficiário acessa a rede | Atenção: Conferir serviços incluídos

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Franquia por categoria

Como pode funcionar: Pode variar por tipo de serviço | Atenção: Consultas, exames e internações podem ter regras diferentes

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Franquia pode ser aplicada em consultas e exames?

Pode, se estiver prevista no contrato.

A franquia pode estar associada a consultas, exames, procedimentos ambulatoriais, terapias ou outros eventos em saúde, conforme o modelo contratado.

Consultas

Pode ter franquia? Pode | O que verificar: Valor por atendimento ou regra acumulada

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Exames simples

Pode ter franquia? Pode | O que verificar: Se entra na franquia ou tem cobertura direta

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Exames complexos

Pode ter franquia? Pode | O que verificar: Limite, autorização e valor envolvido

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Terapias

Pode ter franquia? Pode | O que verificar: Impacto em tratamentos frequentes

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Pronto atendimento

Pode ter franquia? Pode | O que verificar: Regra para urgência e emergência

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Internação

Pode ter franquia? Depende do contrato | O que verificar: Conferir cobertura hospitalar

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Cirurgias

Pode ter franquia? Depende do contrato | O que verificar: Conferir autorização e limites

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Plano com franquia é mais barato?

Pode ser. Planos com franquia podem ter mensalidade menor porque parte do risco financeiro é assumida pelo beneficiário até o limite previsto no contrato.

Quais tipos de plano podem ter franquia?

Individual

Pode ter franquia? Pode, se previsto | O que observar: Conferir contrato e regras de cobrança

Individual Ligar agora

Familiar

Pode ter franquia? Pode | O que observar: Avaliar uso de todos os dependentes

Familiar Ligar agora

Empresarial

Pode ter franquia? Pode | O que observar: Empresas devem avaliar custo do grupo

Empresarial Ligar agora

PME

Pode ter franquia? Pode | O que observar: Atenção ao uso por poucas vidas

PME Ligar agora

MEI

Pode ter franquia? Pode | O que observar: Verificar se vale a pena para família ou CNPJ

MEI Ligar agora

Adesão

Pode ter franquia? Pode | O que observar: Conferir entidade, administradora e contrato

Adesão Ligar agora

Amil, Bradesco Saúde, SulAmérica, Hapvida e Alice têm planos com franquia?

A disponibilidade de planos com franquia pode variar conforme operadora, região, modalidade, produto, contrato e regras comerciais.

O ideal é confirmar na proposta do plano exato se existe franquia, coparticipação ou outro mecanismo de cobrança.

Franquia na Amil

Planos Amil podem ter regras diferentes conforme linha, rede, modalidade e contrato. Antes de contratar, confirme se o produto possui franquia, coparticipação ou apenas mensalidade.

Amil →

Franquia na Bradesco Saúde

No Bradesco Saúde, a existência de franquia depende da linha contratada, contrato coletivo, administradora, empresa ou produto disponível.

Bradesco Saúde →

Franquia na SulAmérica

Na SulAmérica, as regras podem variar conforme plano, abrangência, reembolso, rede, acomodação e modalidade de contratação.

SulAmérica →

Franquia na Hapvida

Na Hapvida, o modelo de cobrança pode variar conforme região, plano, rede própria, modalidade e contrato.

Hapvida →

Franquia na Alice

Na Alice, as condições podem depender do contrato empresarial, número de vidas, perfil da empresa, plano escolhido e regras comerciais vigentes.

Alice →

Plano de saúde com franquia vale a pena?

Pode valer a pena para quem usa pouco o plano, quer reduzir a mensalidade e aceita pagar parte dos custos até um limite definido em contrato.

Pode ser indicado para:

pessoas que usam pouco o plano;
empresas que querem reduzir mensalidade;
MEIs com baixo uso previsto;
beneficiários que priorizam mensalidade menor;
quem entende e aceita o risco de custos adicionais.

Pode não ser indicado para:

quem faz consultas frequentes;
quem realiza muitos exames;
quem faz terapias recorrentes;
famílias com crianças pequenas;
gestantes;
idosos;
pessoas com tratamentos contínuos;
quem prefere previsibilidade total.

O que comparar antes de contratar um plano com franquia?

Antes de contratar, verifique:

valor da mensalidade;
valor da franquia;
tipo de franquia;
período de apuração;
procedimentos sujeitos à franquia;
se também existe coparticipação;
rede credenciada;
carência;
reajuste;
acomodação;
abrangência;
limite de cobrança;
regras para urgência e emergência;
documentação contratual.

Erros comuns ao contratar plano com franquia

Olhar apenas a mensalidade

Um plano com mensalidade menor pode ficar caro se houver uso frequente.

Confundir franquia com coparticipação

Franquia e coparticipação são mecanismos diferentes.

Não pedir a regra por escrito

A franquia precisa estar clara no contrato ou proposta.

Ignorar dependentes

O uso de filhos, cônjuge ou familiares pode aumentar o custo.

Não calcular o pior cenário

É importante saber quanto você pode pagar se usar o plano.

Não conferir se existe coparticipação junto

Alguns produtos podem ter mais de um mecanismo de cobrança.

Perguntas que você deve fazer antes de contratar

Use este checklist:

O plano tem franquia?

Confirma se existe cobrança adicional

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Qual é o valor da franquia?

Ajuda a calcular o custo total

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A franquia é por evento ou acumulada?

Muda completamente o impacto

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Quais serviços entram na franquia?

Evita surpresa em consultas e exames

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Existe coparticipação também?

Pode aumentar o custo

Ligar agora

Há limite anual?

Ajuda a prever gasto máximo

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Urgência e emergência entram na regra?

Importante em situações críticas

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A regra está no contrato?

Garante segurança na contratação

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Conheça Outros Guias de Contratação de Planos de Saúde

Organizamos um glossário prático e direto com os principais termos que você encontrará antes, durante e depois da contratação do seu convênio, separados em grupos para facilitar a sua leitura e consulta.

- Todos os Guias de Contratação
  Confira todos os Guias de Contratação para Planos de Saúde e tenha informações suficientes para contratar seu plano!
  Todos os Guias de Contratação →
- Abrangência
  Define a área geográfica onde o plano oferece cobertura de atendimento (podendo ser municipal, estadual, nacional ou grupo de municípios).
  Abrangência →
- Acomodação
  Refere-se ao tipo de quarto disponível em caso de internação hospitalar, que pode ser enfermaria (leito coletivo) ou apartamento (quarto individual).
  Acomodação →
- Agravo
  Acréscimo financeiro opcional no valor da mensalidade para que o beneficiário tenha cobertura imediata para procedimentos relacionados a uma doença preexistente.
  Agravo →
- Autorização de procedimentos
  Processo de validação prévia exigido pelas operadoras para liberar a realização de cirurgias, internações e exames de alta complexidade.
  Autorização de procedimentos →
- Cancelamento
  Conjunto de regras, prazos e direitos que orientam o encerramento do contrato do plano de saúde, seja a pedido do cliente ou por inadimplência.
  Cancelamento →
- Carência
  Período estipulado em contrato que o cliente deve aguardar após a contratação para começar a utilizar determinados serviços (como 180 dias para exames complexos).
  Carência →
- Cirurgias
  Regras de cobertura para intervenções cirúrgicas, englobando procedimentos eletivos (agendados), de urgência e emergência.
  Cirurgias →
- Cobertura Parcial Temporária
  Restrição de no máximo 24 meses aplicada exclusivamente a cirurgias, leitos de alta tecnologia e procedimentos de alta complexidade ligados a uma doença preexistente.
  Cobertura Parcial Temporária →
- Coparticipação
  Formato de contrato em que a mensalidade é menor, mas o cliente paga uma pequena taxa extra a cada consulta, exame ou procedimento que realiza.
  Coparticipação →
- Consultas
  Entenda como funcionam as consultas pelo plano de saúde, quais são cobertas, prazos da ANS, rede credenciada, coparticipação e reembolso.
  Consultas →
- Declaração de Saúde
  Questionário obrigatório preenchido no ato da contratação para informar à operadora sobre a existência de doenças ou lesões prévias ao contrato.
  Declaração de Saúde →
- Dependentes
  Confira a possibilidade de incluir dependentes no seu plano de saúde.
  Dependentes →
- Documentação
  Lista de documentos pessoais e comprovantes exigidos pela operadora e pela corretora para efetivar a contratação ou alteração do plano.
  Documentação →
- Doenças Preexistentes
  Condições clínicas, patologias ou lesões das quais o consumidor já saiba ser portador no momento do preenchimento da Declaração de Saúde.
  Doenças Preexistentes →
- Declaração de Permanência
  Saiba para que serve a declaração de permanência do plano de saúde, como solicitar à operadora e quando ela é usada na portabilidade de carências.
  Declaração de Permanência →
- Diretrizes de Utilização
  Entenda o que são as Diretrizes de Utilização da ANS, como funcionam as DUTs, quando um procedimento tem critérios de cobertura e o que fazer em caso de negativa.
  Diretrizes de Utilização →
- Contrato
  Entenda como funciona o contrato de plano de saúde e o que conferir sobre cobertura, carência, reajuste, coparticipação, vigência e cancelamento.
  Contrato →
- Comprovante de Residência
  Saiba quando o plano de saúde pode pedir comprovante de residência, quais documentos podem ser solicitados e o que fazer se ele não estiver no seu nome.
  Comprovante de Residência →
- Franquia
  Valor fixo estipulado em contrato (mais comum em seguros-saúde) que o cliente deve pagar por sua conta antes que a seguradora assuma as demais despesas médicas.
  Franquia →
- Internação
  Normas, carências e abrangência da cobertura para o período em que o paciente precisa ficar internado em ambiente hospitalar ou UTI.
  Internação →
- Medicamentos
  Diretrizes estabelecidas pela ANS sobre quais medicações o plano é obrigado a fornecer (como drogas quimioterápicas, medicações durante internação, etc.).
  Medicamentos →
- Obstetrícia
  Segmento do plano focado na saúde reprodutiva, cobrindo o acompanhamento pré-natal, o parto e o atendimento do recém-nascido nos primeiros dias.
  Obstetrícia →
- Portabilidade
  Direito garantido por lei que permite ao cliente mudar de plano ou operadora levando consigo os prazos de carência que já foram cumpridos.
  Portabilidade →
- Reajuste
  Aumentos previstos no contrato da mensalidade, que ocorrem anualmente (pelos índices da ANS ou da operadora) ou quando o cliente muda de faixa etária.
  Reajuste →
- Reembolso
  Benefício que permite ao titular ser restituído por despesas médicas realizadas fora da rede credenciada do plano, respeitando os limites do contrato.
  Reembolso →
- Rol da ANS
  Lista oficial da Agência Nacional de Saúde Suplementar que define todos os exames, consultas, cirurgias e tratamentos que os planos são obrigados a cobrir.
  Rol da ANS →
- Terapias
  Cobertura para acompanhamentos contínuos essenciais à saúde e reabilitação, englobando sessões de psicologia, fonoaudiologia, fisioterapia, terapia ocupacional, entre outras.
  Terapias →
- Exames
  Entenda como funcionam os exames pelo plano de saúde, quais são cobertos, autorização, carência, prazos da ANS, laboratórios e o que fazer em caso de negativa.
  Exames →
- Reativação
  Saiba quando é possível pedir a reativação do plano de saúde após cancelamento, inadimplência ou suspensão e entenda como solicitar à operadora.
  Reativação →
- Mensalidade
  Entenda como funciona a mensalidade do plano de saúde, o que define o preço, reajustes, faixa etária, atraso no pagamento e como economizar.
  Mensalidade →
- Entrevista de Saúde
  Entenda como funciona a entrevista de saúde do plano de saúde, o que pode ser perguntado, relação com a Declaração de Saúde, doenças preexistentes e CPT.
  Entrevista de Saúde →
- Carta de não ingresso
  Recebeu uma carta de não ingresso no plano de saúde? Entenda o que significa, possíveis motivos, o que conferir e quais providências tomar.
  Carta de não ingresso →
- Repique
  á teve um plano de saúde e quer voltar para a mesma operadora? Saiba quando pode contratar novamente, o que é repique e como ficam carências e condições do novo plano.
  Repique →
- Vigência
  Entenda o que é a vigência do plano de saúde, quando o contrato começa a valer e qual a diferença entre vigência, carência e início da cobertura.
  Vigência →
- Vacinas
  Saiba se o plano de saúde cobre vacinas, quando pode haver cobertura em clínicas particulares, como consultar o contrato e quais opções existem pelo SUS.
  Vacinas →

Perguntas frequentes sobre franquia no plano de saúde

O que é franquia no plano de saúde?

Franquia é o valor definido em contrato até o qual a operadora não tem responsabilidade de cobertura.

A partir das regras previstas, o beneficiário pode arcar com despesas até determinado limite.

Franquia é a mesma coisa que coparticipação?

Não. Coparticipação é um valor pago em razão da realização de um procedimento ou evento em saúde.

Franquia é um valor contratual até o qual a operadora não assume a cobertura.

Plano com franquia é mais barato?

Pode ter mensalidade menor, mas o custo final depende do uso do plano e das regras de cobrança.

Franquia pode ser cobrada em consulta?

Pode, se isso estiver previsto no contrato e nas regras do plano.

Plano com franquia vale a pena?

Pode valer para quem usa pouco o plano e quer reduzir a mensalidade.

Pode não valer para quem faz consultas, exames ou tratamentos frequentes.

Dados da ANS da operadora

Registro ANS: Registro SUSEP: 20.203769.2

Toda operadora de plano de saúde deve possuir registro ativo na Agência Nacional de Saúde Suplementar, a ANS, órgão responsável por regular, fiscalizar e acompanhar o mercado de planos de saúde no Brasil.

Mateus Martins

Especialista em Marketing Digital, SEO e Projetos para o Mercado de Saúde.

Atua no desenvolvimento de projetos digitais voltados para o mercado de planos de saúde, geração de leads, SEO, conteúdo e experiência do usuário. Participa da criação de conteúdos relacionados a operadoras, modalidades de contratação, rede credenciada e comparativos do setor.