Plano de saúde para profissional liberal: como funciona e quais opções existem?

Profissional liberal é, em geral, quem exerce uma atividade profissional de forma independente, normalmente com formação técnica, acadêmica ou habilitação relacionada à profissão.

É comum encontrarmos nesse grupo:

• médicos;

• dentistas;

• advogados;

• engenheiros;

• arquitetos;

• psicólogos;

• contadores;

• fisioterapeutas;

• farmacêuticos;

• corretores;

• consultores;

• profissionais de outras atividades regulamentadas.

No Dicas de Plano de Saúde, você pode consultar também nossa área de planos por profissão.

Existem páginas específicas para diferentes atividades, como:

planos para médicos,

planos para advogados,

planos para dentistas,

planos para engenheiros,

planos para contadores

e planos para psicólogos.

Sim.

O plano individual ou familiar é contratado diretamente por uma pessoa física junto à operadora.

Nesse caso, você não precisa possuir:

• CNPJ;

• empresa;

• funcionário;

• vínculo profissional específico.

A contratação depende da disponibilidade de planos individuais ou familiares comercializados pelas operadoras na região.

Esse ponto é importante porque nem todas as operadoras comercializam esse tipo de produto em todas as localidades.

Veja também nossa página sobre plano individual.

Também é possível avaliar um plano familiar.

Dependendo da modalidade e do contrato, podem existir possibilidades de inclusão de:

• cônjuge;

• companheiro;

• filhos;

• outros dependentes permitidos.

As regras precisam ser conferidas no produto escolhido.

Um profissional liberal, portanto, não precisa necessariamente contratar um plano apenas para si.

O plano coletivo por adesão é uma modalidade destinada a pessoas que possuem vínculo com uma entidade de caráter:

• profissional;

• classista;

• setorial.

Pode ser, por exemplo:

• conselho profissional;

• sindicato;

• associação profissional;

• entidade elegível relacionada à atividade exercida.

A ANS deixa claro que só pode entrar nesse tipo de plano quem comprovar o vínculo exigido pela contratação.

Portanto, não basta simplesmente escolher um plano por adesão porque ele parece mais barato.

É preciso realmente pertencer ao grupo elegível.

Conheça nossa página sobre planos coletivos por adesão.

Não necessariamente.

Essa é justamente uma das diferenças importantes.

No plano por adesão, o elemento central é o vínculo profissional ou associativo elegível, e não possuir uma empresa própria.

Um advogado, por exemplo, pode encontrar uma opção por adesão relacionada a uma entidade elegível mesmo sem utilizar um CNPJ próprio para a contratação.

A disponibilidade depende:

• da profissão;

• da entidade;

• da administradora;

• da operadora;

• da região.

O plano coletivo empresarial é contratado por meio de uma pessoa jurídica.

Isso pode abrir outra possibilidade para profissionais que, além de exercerem sua profissão, possuem estrutura empresarial elegível.

A ANS também possui regras específicas para contratação por empresário individual.

Nesse caso, o empresário individual deve possuir inscrição no órgão competente e registro ativo perante a Receita Federal, com comprovação pelo período mínimo exigido pela regulamentação.

Atualmente, a ANS estabelece tempo mínimo de seis meses para essa comprovação na contratação por empresário individual.

Por isso:

ter um CNPJ não significa automaticamente que qualquer plano empresarial estará disponível.

Além das regras regulatórias, cada produto pode ter critérios comerciais próprios.

Veja também:

Plano para CNPJ

e

Plano empresarial.

Não é correto afirmar isso de forma automática.

É necessário verificar:

• natureza da pessoa jurídica;

• atividade;

• situação cadastral;

• tempo de existência;

• vínculo dos beneficiários;

• regras da operadora;

• produto disponível.

Para empresários individuais, por exemplo, a ANS exige a comprovação de registro ativo e inscrição competente pelo período mínimo aplicável.

Além disso, uma operadora pode comercializar determinados produtos empresariais apenas para certas configurações.

Por isso, a análise deve ser feita antes da proposta.

Não.

Um plano por adesão pode ter uma condição comercial interessante em determinado cenário, mas o preço depende de fatores como:

• idade;

• cidade;

• operadora;

• rede;

• acomodação;

• coparticipação;

• entidade;

• administradora;

• produto.

Além disso, é importante analisar como funciona o reajuste, e não apenas a mensalidade inicial.

Veja nosso guia sobre reajuste de plano de saúde.

Também não.

Em alguns cenários, planos empresariais podem apresentar valores competitivos.

Mas não existe uma regra segundo a qual:

“ter CNPJ sempre significa pagar menos.”

Compare o preço junto com:

• rede;

• coparticipação;

• acomodação;

• reajuste;

• carência;

• abrangência.

A mensalidade inicial é apenas uma parte do custo.

A elegibilidade depende da existência de uma entidade profissional habilitada para aquele contrato.

Algumas profissões costumam possuir:

• conselhos profissionais;

• associações;

• sindicatos;

• entidades de classe.

Mas isso não significa que toda profissão tenha acesso a qualquer plano por adesão.

A verificação precisa considerar o contrato específico.

Se você quer aprofundar essa decisão, veja também o conteúdo Plano por adesão ou CNPJ para profissionais liberais: qual escolher?.

Sim, existem possibilidades.

A ausência de CNPJ não impede automaticamente a contratação de um plano de saúde.

O profissional pode avaliar:

Plano individual ou familiar

Quando houver produto disponível para contratação direta.

Plano por adesão

Quando houver vínculo profissional elegível.

Por isso, não é correto dizer que um profissional precisa abrir uma empresa apenas para conseguir ter plano de saúde.

Essa decisão não deveria ser tomada exclusivamente por causa do plano de saúde.

Abrir e manter uma empresa envolve:

• enquadramento tributário;

• obrigações fiscais;

• contabilidade;

• atividade econômica;

• custos;

• responsabilidades.

Além disso, a existência do CNPJ não garante automaticamente acesso imediato a qualquer produto empresarial.

Se a pessoa já exerce atividade empresarial regularmente, o CNPJ pode abrir alternativas de contratação.

Mas a formalização da empresa deve fazer sentido para a atividade profissional como um todo.

Médicos podem encontrar alternativas de:

• plano individual/familiar;

• coletivo por adesão, quando houver entidade elegível;

• empresarial, quando houver estrutura jurídica compatível.

Veja nossa página específica de planos para médicos.

A mesma lógica se aplica a várias profissões, sempre respeitando a elegibilidade de cada contrato.

O profissional pode comparar modalidades conforme seus vínculos e sua forma de atuação.

Veja planos de saúde para advogados.

O fato de exercer advocacia não significa automaticamente que qualquer plano coletivo esteja disponível.

É necessário conferir o vínculo exigido pela contratação.

O raciocínio é semelhante.

O primeiro passo é entender:

Você quer contratar como pessoa física, possui vínculo com alguma entidade profissional ou possui uma empresa elegível?

A partir dessa resposta, a pesquisa fica muito mais objetiva.

Consulte também:

planos para dentistas,

planos para psicólogos,

planos para fisioterapeutas

e planos para farmacêuticos.

Não dá para responder apenas pela modalidade sem analisar o contrato.

Mas existe uma diferença regulatória importante.

Nos planos individuais ou familiares regulamentados, a ANS define o percentual máximo de reajuste anual.

Nos planos coletivos, incluindo empresarial e adesão, as regras são diferentes.

Nos coletivos empresariais com menos de 30 beneficiários, por exemplo, existe a sistemática de agrupamento de contratos prevista pela ANS.

Por isso, ao comparar um plano aparentemente mais barato, pergunte também:

Como esse contrato é reajustado?

A profissão, por si só, não elimina carências.

As condições dependem da modalidade e do contrato.

Nos planos coletivos por adesão, por exemplo, a ANS prevê situações específicas de ingresso em que pode haver dispensa de carência.

Nos planos empresariais, também existem regras específicas conforme o número de beneficiários e o momento de ingresso.

Não transforme, portanto, uma oferta comercial de “redução de carência” em uma regra universal.

Veja nosso conteúdo sobre carência em plano de saúde.

Para um profissional liberal, eu começaria por seis perguntas:

1. Vou contratar como pessoa física ou tenho CNPJ?

2. Tenho vínculo com conselho, associação ou sindicato?

3. Quais hospitais quero utilizar?

4. Qual mensalidade cabe no meu orçamento?

5. Quero enfermaria ou apartamento?

6. Como funciona o reajuste dessa modalidade?

Depois disso, faz sentido comparar as operadoras.

Não existe uma operadora única que seja a melhor para todos.

Um médico de São Paulo, um advogado de Campinas e um psicólogo do Rio de Janeiro podem encontrar ofertas completamente diferentes.

A melhor escolha depende de:

• profissão;

• cidade;

• idade;

• CNPJ;

• vínculo profissional;

• número de beneficiários;

• hospitais desejados;

• orçamento.

Em uma etapa mais avançada da pesquisa, consulte também nosso conteúdo sobre melhores planos para profissionais liberais.

Uma sequência simples é:

Defina seu perfil

↓

Descubra as modalidades elegíveis

↓

Escolha a rede que precisa

↓

Compare preços

↓

Analise reajuste e carência

↓

Compare operadoras

↓

Solicite as propostas finais

Assim você evita escolher um plano apenas porque viu uma mensalidade anunciada ou porque alguém da mesma profissão contratou determinado produto.