O que comparar entre duas operadoras de saúde?

Entre duas operadoras, a mais barata quase nunca é a melhor escolha. A cobertura mínima é igual por lei nas duas, então o que realmente diferencia uma da outra é tudo o que vem depois: a rede perto de você, as carências, o reembolso e o reajuste ao longo dos anos.

É isso que decide se o plano vai ser bom ou frustrante no dia em que você precisar. Este guia mostra, critério por critério, o que comparar para você escolher pelo seu uso, e não só pela mensalidade.

Antes do preço: os 3 filtros que já eliminam opções

Antes de mergulhar nos detalhes, três perguntas já cortam metade das opções e evitam que você compare planos que nem servem para você.

A rede atende a sua cidade? Mensalidade baixa não vale nada se o hospital em que você confia ou o pediatra do seu filho ficam de fora. Comece pela rede credenciada de cada uma, na sua região.

Você pode contratar essa modalidade? Existe plano individual ou familiar, coletivo empresarial (por CNPJ, de MEI a grande empresa) e coletivo por adesão (por entidade de classe). Você só compara o que consegue assinar, e a modalidade muda preço, carência e reajuste.

A abrangência cobre onde você vive? Um plano municipal, estadual ou nacional resolve realidades diferentes. Se você viaja ou tem família em outro estado, isso entra antes do preço.

Passou pelos três filtros? Então vale abrir os critérios finos, um a um.

Rede credenciada: o seu hospital e o seu médico estão na lista?

A rede credenciada é o que você mais vai sentir no dia a dia, então comece por ela. Separe as duas ou três referências que você não abre mão, o hospital perto de casa, a maternidade, aquele médico de confiança, e veja se aparecem na rede das duas operadoras. Se uma delas não tem o que é essencial para você, mensalidade baixa não salva. Confirme sempre direto com a operadora ou no Guia de Planos da ANS, porque rede muda com o tempo.

Repare também no tipo de rede. Há operadoras de rede própria, com hospitais e clínicas da própria marca: costuma sair mais barato e mais organizado, em troca de concentrar você nas unidades delas. E há operadoras de rede aberta, que dão mais liberdade de escolha e cobram mais por isso. Um modelo não vence o outro; a pergunta é o que pesa mais para você, economia ou liberdade.

Abrangência: até onde o plano cobre você

A abrangência é o mapa do seu plano: define em que lugares você consegue usar a rede credenciada, e precisa estar escrita no contrato. Pela ANS, ela pode ser nacional, cobrir um grupo de estados, ser estadual, cobrir um grupo de municípios ou ficar só num município.

Quanto mais larga a área, mais o plano custa. Um plano nacional te acompanha em viagem e pesa mais na mensalidade; um regional sai mais em conta, mas te prende à área contratada. O ponto é casar a abrangência com a sua vida real, onde você mora, trabalha e passa temporadas, e comparar planos de alcance parecido, senão o preço engana.

Modalidade: individual, empresarial ou por adesão?

Duas operadoras só são comparáveis dentro da mesma modalidade, porque cada uma tem regra e preço próprios. E são três caminhos.

No individual ou familiar, você contrata direto com a operadora, para si e para dependentes. É a única modalidade com reajuste anual limitado por um teto da ANS, mas nem toda operadora ainda vende esse tipo.

No coletivo empresarial, quem contrata é um CNPJ, de MEI e PME a grandes empresas. O preço de entrada costuma ser melhor e, em grupos maiores, a carência pode ser reduzida ou zerada. Em troca, o reajuste é negociado, sem o teto da ANS.

No coletivo por adesão, entram quem tem vínculo com uma entidade de classe, como conselhos, sindicatos e associações, com uma administradora de benefícios fazendo a ponte com a operadora.

O importante é comparar peras com peras: o mesmo tipo de contratação nas duas. Um individual de uma operadora contra um empresarial de outra são jogos diferentes.

Carência e CPT: a partir de quando você pode usar

Carência é o tempo de espera até cada cobertura entrar em vigor depois que você assina. A lei fixa só os tetos, e a operadora pode exigir menos, nunca mais: pela ANS, são 24 horas para urgência e emergência, 180 dias para a maioria dos procedimentos e 300 dias para parto. Dentro desses limites, cada operadora pratica um prazo, e é aí que elas se diferenciam.

Se você ou um dependente já tem uma doença ou lesão preexistente, existe um segundo prazo, que muita gente confunde com carência: a Cobertura Parcial Temporária, a CPT. Ao declarar a condição, a operadora pode segurar por até 24 meses apenas os procedimentos de alta complexidade, os leitos de alta tecnologia (como UTI) e as cirurgias ligados àquela condição. O resto do plano corre normal, e depois de 24 meses a cobertura fica integral. Como cada operadora aplica a CPT muda bastante para quem já tem uma condição de saúde, então vale perguntar.

E se você já tem plano e quer trocar, a portabilidade de carências deixa levar os prazos já cumpridos para o novo, sem recomeçar do zero, desde que você esteja em dia, tenha tempo mínimo no plano atual e escolha um destino compatível. É o que costuma tornar a troca viável.

O checklist para comparar as duas lado a lado

Coparticipação: pagar menos por mês ou pagar por uso?

Coparticipação é um valor que você paga a cada vez que usa o plano, uma consulta, um exame. Em troca, a mensalidade fica mais baixa. Não é boa nem ruim por si só: sem coparticipação, você paga mais fixo e nada por uso, o que compensa para quem vai muito ao médico; com coparticipação, o fixo é menor e você paga conforme usa, o que costuma valer para quem usa pouco.

O que decide é o quanto e em quê. Uma operadora pode cobrar um percentual da consulta, outra um valor fixo por exame, e algumas isentam certos procedimentos. Peça essa regra nas duas antes de olhar a mensalidade, porque é ela que aparece na fatura no mês em que você mais usar.

Reembolso: quanto volta quando você usa fora da rede

O reembolso interessa a quem quer se consultar fora da rede e receber parte do valor de volta. Ele é a marca dos planos com livre escolha de prestador. Mas há um direito que quase ninguém conhece: mesmo sem essa cláusula, a operadora é obrigada a te reembolsar quando não há prestador da rede no seu município ou em uma urgência, e nesse caso o valor não pode ser menor do que ela pagaria à própria rede.

No reembolso voluntário, o dos planos com livre escolha, o que muda entre as operadoras é a conta. O valor sai de uma tabela e de um múltiplo escritos no contrato, o famoso reembolso de tantas vezes a tabela, que costuma devolver acima do valor de rede e que a operadora tem que deixar você consultar. O pagamento tem prazo de 30 dias. Vale pegar a tabela e o múltiplo das duas e simular um reembolso de verdade, porque tem reembolso e tem reembolso: as devoluções variam muito.

Acomodação: enfermaria ou apartamento?

Se você precisar internar, o padrão de acomodação muda o conforto e o preço. Enfermaria é o quarto coletivo, dividido com outros pacientes. Apartamento é o quarto individual, com mais privacidade e, em geral, espaço para um acompanhante passar a noite. O plano com apartamento custa mais que o de enfermaria. Como isso fica registrado na ANS e definido no contrato, dá para comparar direto: veja qual padrão cada plano oferece e se a diferença de preço entre os dois cabe no seu bolso e faz sentido para você.

Reajuste: como a mensalidade sobe com o tempo

O preço de hoje não é o de daqui a cinco anos, e é no reajuste que duas mensalidades parecidas se afastam. Nos planos individuais e familiares, o aumento anual tem teto: a ANS divulga um índice todo ano, e no ciclo mais recente ele ficou em 5,11%. Nos coletivos não há esse teto; o reajuste é negociado e costuma acompanhar o quanto o grupo usou o plano no ano anterior, ou seja, se o grupo gastou muito, o aumento vem maior.

Existe ainda o reajuste por mudança de faixa etária, que sobe a mensalidade conforme você envelhece. Ele é permitido, com regras, mas o Estatuto do Idoso proíbe qualquer aumento por idade a partir dos 60 anos. Antes de fechar, peça o histórico de reajuste das duas operadoras e simule a mensalidade nas faixas de idade que ainda vêm, não só na sua de hoje.

Qualidade da operadora: o que o IDSS da ANS diz

Depois de rede, regras e preço, falta um critério de qualidade que não dependa de opinião, e ele existe: o IDSS, o Índice de Desempenho da Saúde Suplementar, com que a ANS dá uma nota anual às operadoras. Ela vai de 0 a 1, quanto mais perto de 1 melhor, e junta quatro frentes: qualidade no atendimento, acesso, sustentabilidade e gestão. A nota de cada operadora está no site da ANS, no Programa de Qualificação de Operadoras, lembrando que operadoras muito novas ou muito pequenas podem não ter nota num dado ano.

Use o IDSS como desempate, não como juiz único. Uma nota alta não garante que a rede tem o seu hospital; mas uma operadora com nota baixa e muita reclamação é um sinal amarelo que pesa quando o resto está empatado.

O Guia de Planos da ANS ajuda, mas não faz tudo

Boa parte dessa comparação você adianta sozinho no Guia de Planos da ANS, gratuito, onde dá para pesquisar os planos à venda, ver a rede hospitalar de cada um, checar o preço máximo que a operadora pode cobrar e consultar a portabilidade. Use, vale muito.

Só não espere que ele resolva tudo. O Guia não fecha a contratação, você ainda procura a operadora; não substitui a leitura do contrato; e não mostra o valor personalizado para o seu perfil, que depende de idade, região e modalidade. Ele te dá a base; o preço real do seu caso e a conferência fina da rede ainda pedem uma cotação e uma checada direta.

Passo a passo: como comparar duas operadoras

Juntando tudo, comparar duas operadoras é seguir uma ordem, e o preço fica por último:

1. Anote os seus inegociáveis: médicos, hospitais, a região e quem vai usar o plano.

2. Cheque a rede das duas. Se uma não tem o essencial, acabou a comparação.

3. Deixe a base igual: mesma modalidade, abrangência e acomodação parecidas, para não comparar coisas diferentes.

4. Cruze as regras pela tabela acima: carência, CPT, coparticipação, reembolso e reajuste.

5. No empate, olhe o IDSS.

6. Só então o preço, sempre pela mesma cobertura.

Nessa ordem, o preço deixa de ser o ponto de partida e vira a confirmação final, que é como boa escolha costuma acontecer.