Como escolher um plano de saúde para toda a família?

Antes de comparar operadoras, faça um pequeno mapa da família.

Anote:

1. quantas pessoas entrarão;

2. idade de cada pessoa;

3. cidade onde moram;

4. hospitais importantes;

5. laboratórios utilizados;

6. se existem crianças;

7. se existe possibilidade de gravidez;

8. se há pessoas acima de 59 anos;

9. frequência de utilização do plano;

10. orçamento mensal disponível.

Essas informações ajudam muito mais do que começar perguntando:

“Qual é o melhor plano de saúde?”

As necessidades mudam bastante.

Uma operadora pode oferecer um produto interessante para determinado perfil e outro produto menos adequado para uma família diferente.

O que importa é analisar:

família + produto + rede + preço + região.

Não apenas a marca da operadora.

Veja também os planos de saúde familiares.

As necessidades mudam bastante.

Uma operadora pode oferecer um produto interessante para determinado perfil e outro produto menos adequado para uma família diferente.

O que importa é analisar:

família + produto + rede + preço + região.

Não apenas a marca da operadora.

Veja também os planos de saúde familiares.

Esse é um dos primeiros pontos da comparação.

Pode ser:

• casal;

• casal com um filho;

• casal com vários filhos;

• responsável e filhos;

• família com idoso;

• outras composições permitidas pela modalidade contratada.

O número de beneficiários influencia o custo total.

Mesmo que cada mensalidade isoladamente pareça acessível, o orçamento deve considerar todas as pessoas juntas.

Esse é um dos primeiros pontos da comparação.

Pode ser:

• casal;

• casal com um filho;

• casal com vários filhos;

• responsável e filhos;

• família com idoso;

• outras composições permitidas pela modalidade contratada.

O número de beneficiários influencia o custo total.

Mesmo que cada mensalidade isoladamente pareça acessível, o orçamento deve considerar todas as pessoas juntas.

Sim.

Os preços dos planos podem variar conforme a faixa etária.

Por isso, não é suficiente dizer:

“somos quatro pessoas”.

Para uma comparação mais útil, informe:

“temos 38, 36, 8 e 5 anos”.

Isso permite analisar propostas adequadas à composição real da família.

Sim.

Os preços dos planos podem variar conforme a faixa etária.

Por isso, não é suficiente dizer:

“somos quatro pessoas”.

Para uma comparação mais útil, informe:

“temos 38, 36, 8 e 5 anos”.

Isso permite analisar propostas adequadas à composição real da família.

A rede credenciada deve ser um dos principais critérios.

Faça uma lista dos prestadores importantes.

Por exemplo:

Essenciais

Hospitais que você considera indispensáveis.

Desejáveis

Prestadores que agregariam valor, mas não são obrigatórios.

Diferenciais

Hospitais pelos quais você aceitaria pagar mais.

Isso ajuda a evitar contratar uma rede extensa que não contém justamente os lugares que sua família pretende utilizar.

Uma operadora pode trabalhar com diversos produtos.

E esses produtos podem ter redes diferentes.

Portanto:

“A operadora X atende o hospital Y”

não significa necessariamente:

“o plano X que estou cotando atende o hospital Y”.

Sempre confira o produto específico.

Também devem ser analisados.

Para muitas famílias, laboratórios são utilizados com mais frequência do que hospitais.

Observe:

• unidades próximas;

• exames disponíveis;

• localização;

• facilidade de acesso.

Consulte também a rede de laboratórios.

Para famílias com crianças, alguns critérios podem ganhar importância.

Entre eles:

• pediatria;

• pronto atendimento infantil;

• hospitais com estrutura pediátrica;

• laboratórios próximos;

• consultas;

• exames;

• facilidade de atendimento na região.

Uma rede excelente para adultos não é necessariamente a mais conveniente para uma família com crianças pequenas.

Imagine duas propostas.

Plano A

Possui muitos hospitais, mas o pronto atendimento infantil mais próximo está longe.

Plano B

Possui rede menor, mas oferece atendimento pediátrico próximo da residência.

Para aquela família específica, o segundo pode ser mais útil.

Por isso, a localização precisa entrar na decisão.

Se existe possibilidade de gravidez, não deixe obstetrícia e maternidade para analisar depois.

Confira:

• segmentação assistencial do produto;

• maternidades disponíveis;

• obstetras da rede;

• exames;

• carência para parto;

• acomodação.

A existência de determinado hospital na operadora não garante que todos os produtos tenham acesso a ele.

Se existe possibilidade de gravidez, não deixe obstetrícia e maternidade para analisar depois.

Confira:

• segmentação assistencial do produto;

• maternidades disponíveis;

• obstetras da rede;

• exames;

• carência para parto;

• acomodação.

A existência de determinado hospital na operadora não garante que todos os produtos tenham acesso a ele.

Quando aplicável, a carência máxima para parto a termo pode chegar a 300 dias.

Por isso, quem está planejando uma gravidez precisa avaliar esse ponto antes da contratação.

Não é ideal descobrir essa regra somente depois de contratar.

Veja o guia sobre carência.

Quando aplicável, a carência máxima para parto a termo pode chegar a 300 dias.

Por isso, quem está planejando uma gravidez precisa avaliar esse ponto antes da contratação.

Não é ideal descobrir essa regra somente depois de contratar.

Veja o guia sobre carência.

Nesse caso, a análise precisa ser ainda mais cuidadosa.

O plano pode ser contratado, mas a contratação de um novo produto não significa automaticamente cobertura imediata para parto.

Por isso, antes de tomar uma decisão, verifique:

• carências;

• cobertura;

• maternidade;

• data provável do parto;

• condições específicas da proposta.

Nesse caso, a análise precisa ser ainda mais cuidadosa.

O plano pode ser contratado, mas a contratação de um novo produto não significa automaticamente cobertura imediata para parto.

Por isso, antes de tomar uma decisão, verifique:

• carências;

• cobertura;

• maternidade;

• data provável do parto;

• condições específicas da proposta.

Quando existe uma pessoa mais velha no grupo, considere também:

• hospitais;

• cardiologia;

• ortopedia;

• exames;

• especialistas;

• acompanhamento frequente;

• proximidade da rede;

• custo por faixa etária.

Para esse perfil, veja também os planos de saúde para idosos.

Quando existe uma pessoa mais velha no grupo, considere também:

• hospitais;

• cardiologia;

• ortopedia;

• exames;

• especialistas;

• acompanhamento frequente;

• proximidade da rede;

• custo por faixa etária.

Para esse perfil, veja também os planos de saúde para idosos.

Na pesquisa interna realizada pela Help Corretora com seus corretores, Amil recebeu 18 citações quando o perfil analisado foi família.

Foi a operadora mais lembrada pelos profissionais participantes nesse recorte.

A Amil também recebeu:

• 19 citações em preferência geral;

• 20 em custo-benefício;

• 17 para MEI;

• 16 para PME.

Isso mostra uma percepção bastante consistente da operadora entre os corretores pesquisados.

Na pesquisa interna realizada pela Help Corretora com seus corretores, Amil recebeu 18 citações quando o perfil analisado foi família.

Foi a operadora mais lembrada pelos profissionais participantes nesse recorte.

A Amil também recebeu:

• 19 citações em preferência geral;

• 20 em custo-benefício;

• 17 para MEI;

• 16 para PME.

Isso mostra uma percepção bastante consistente da operadora entre os corretores pesquisados.

A pesquisa mostra que Amil foi a operadora mais citada pelos corretores participantes para o perfil famílias.

Ela não demonstra que a Amil seja objetivamente a melhor opção para qualquer família brasileira.

A escolha ainda depende de:

• cidade;

• produto;

• idade;

• hospitais;

• orçamento;

• composição familiar;

• modalidade de contratação.

A pesquisa serve como uma referência adicional.

A pesquisa mostra que Amil foi a operadora mais citada pelos corretores participantes para o perfil famílias.

Ela não demonstra que a Amil seja objetivamente a melhor opção para qualquer família brasileira.

A escolha ainda depende de:

• cidade;

• produto;

• idade;

• hospitais;

• orçamento;

• composição familiar;

• modalidade de contratação.

A pesquisa serve como uma referência adicional.

Outro resultado da pesquisa pode ser relevante.

Para pessoas acima de 59 anos, MedSênior recebeu 17 citações, considerando também menções conjuntas.

Isso mostra por que uma família não deveria escolher o plano pensando apenas no perfil médio.

Uma família com:

• casal de 40 anos;

• crianças;

• uma pessoa acima de 59 anos;

pode precisar avaliar necessidades bastante diferentes dentro do mesmo grupo.

Outro resultado da pesquisa pode ser relevante.

Para pessoas acima de 59 anos, MedSênior recebeu 17 citações, considerando também menções conjuntas.

Isso mostra por que uma família não deveria escolher o plano pensando apenas no perfil médio.

Uma família com:

• casal de 40 anos;

• crianças;

• uma pessoa acima de 59 anos;

pode precisar avaliar necessidades bastante diferentes dentro do mesmo grupo.

Na pesquisa interna, Hapvida recebeu 21 citações no critério economia.

Isso pode colocá-la entre as opções a investigar quando o orçamento é uma prioridade importante.

Mas não significa que será sempre o plano mais barato para qualquer família.

É necessário cotar:

• idades;

• cidade;

• produto;

• quantidade de pessoas.

Depois, a rede precisa ser conferida.

Na pesquisa interna, Hapvida recebeu 21 citações no critério economia.

Isso pode colocá-la entre as opções a investigar quando o orçamento é uma prioridade importante.

Mas não significa que será sempre o plano mais barato para qualquer família.

É necessário cotar:

• idades;

• cidade;

• produto;

• quantidade de pessoas.

Depois, a rede precisa ser conferida.

Esse é um dos achados mais interessantes da pesquisa.

Economia

Hapvida: 21 citações.

Custo-benefício

Amil: 20 citações.

Isso mostra que os corretores fizeram uma distinção entre:

gastar menos

e

avaliar o conjunto oferecido em relação ao preço.

Uma família também deveria fazer essa distinção.

Esse é um dos achados mais interessantes da pesquisa.

Economia

Hapvida: 21 citações.

Custo-benefício

Amil: 20 citações.

Isso mostra que os corretores fizeram uma distinção entre:

gastar menos

e

avaliar o conjunto oferecido em relação ao preço.

Uma família também deveria fazer essa distinção.

Não existe um valor único.

O preço depende de fatores como:

• idades;

• cidade;

• número de beneficiários;

• operadora;

• produto;

• rede;

• acomodação;

• coparticipação;

• modalidade de contratação.

Por isso, não utilize o preço de outra família como referência definitiva.

Duas famílias com quatro pessoas podem ter valores bastante diferentes.

Não existe um valor único.

O preço depende de fatores como:

• idades;

• cidade;

• número de beneficiários;

• operadora;

• produto;

• rede;

• acomodação;

• coparticipação;

• modalidade de contratação.

Por isso, não utilize o preço de outra família como referência definitiva.

Duas famílias com quatro pessoas podem ter valores bastante diferentes.

Imagine uma proposta de:

R$ X por pessoa.

Multiplique pelo número total de beneficiários.

Depois considere:

• coparticipações;

• reajustes;

• mudança de faixa etária;

• eventuais inclusões futuras.

O objetivo é encontrar uma opção que a família consiga manter no longo prazo.

Imagine uma proposta de:

R$ X por pessoa.

Multiplique pelo número total de beneficiários.

Depois considere:

• coparticipações;

• reajustes;

• mudança de faixa etária;

• eventuais inclusões futuras.

O objetivo é encontrar uma opção que a família consiga manter no longo prazo.

Não.

Uma mensalidade menor pode vir acompanhada de:

• rede mais limitada;

• abrangência diferente;

• coparticipação;

• acomodação diferente.

Por isso, compare produtos equivalentes.

Não.

Uma mensalidade menor pode vir acompanhada de:

• rede mais limitada;

• abrangência diferente;

• coparticipação;

• acomodação diferente.

Por isso, compare produtos equivalentes.

A coparticipação pode ter impacto relevante em famílias.

Em produtos com coparticipação, determinadas utilizações podem gerar cobrança adicional conforme o contrato.

Isso pode fazer diferença especialmente quando existem:

• crianças;

• acompanhamento frequente;

• tratamentos contínuos;

• grande utilização de consultas e exames.

Compare:

mensalidade + utilização provável.

Imagine uma família com:

• duas crianças pequenas;

• consultas frequentes;

• exames;

• acompanhamento pediátrico.

Nesse perfil, a utilização pode ser diferente da de um casal jovem que raramente utiliza serviços.

Por isso, a mesma estrutura de coparticipação não tem necessariamente o mesmo impacto para os dois grupos.

Use também a ferramenta com ou sem coparticipação.

Essa escolha deve levar em conta orçamento e preferência.

Na acomodação em enfermaria, a internação ocorre em acomodação coletiva conforme o produto.

No apartamento, a acomodação é privativa conforme as condições contratadas.

Peça as duas cotações quando houver dúvida.

A diferença de mensalidade pode ajudar na decisão.

Depende da rotina.

Regional pode atender bem quando:

• toda a família mora na mesma região;

• utiliza serviços localmente;

• a rede regional é adequada.

Abrangência maior pode pesar mais quando:

• a família viaja frequentemente;

• passa períodos em diferentes estados;

• possui rotina dividida entre regiões.

Veja como funciona a abrangência.

Não.

Abrangência e rede credenciada são conceitos relacionados, mas diferentes.

Um plano com abrangência nacional não significa acesso livre a qualquer hospital do país.

O atendimento continua dependendo das regras e da rede do produto, salvo situações regulatórias específicas.

Por isso, confira os prestadores.

Um plano individual é contratado por pessoa física.

Nos produtos individuais/familiares, pode existir a inclusão do grupo familiar conforme as regras do contrato.

Para aprofundar essa comparação, veja Plano individual ou familiar: qual escolher?.

Nesse cenário, também pode fazer sentido comparar a modalidade empresarial, desde que exista elegibilidade.

O plano para MEI pode ampliar as alternativas de produtos empresariais para quem atende às regras de contratação.

Mas não escolha pelo CNPJ apenas porque a primeira mensalidade parece menor.

Compare:

• reajuste;

• rede;

• carência;

• modalidade;

• condições contratuais.

Não necessariamente.

Em alguns casos, a melhor solução pode não ser colocar todos na mesma alternativa.

Imagine:

• pais de 35 anos;

• duas crianças;

• avó de 68 anos.

As necessidades e custos podem ser muito diferentes.

Pode fazer sentido comparar:

1. todos juntos;

2. núcleo familiar em uma solução e pessoa mais velha em outra;

3. modalidades distintas quando houver elegibilidade.

O importante é comparar o custo e a assistência do conjunto.

Não.

Essa análise precisa ser feita por cotação.

Separar pode:

• reduzir custo em um cenário;

• aumentar em outro;

• melhorar a rede para uma pessoa;

• piorar a conveniência administrativa.

Não existe uma regra universal.

A resposta depende da modalidade e das regras do contrato.

Por isso, consulte o guia sobre dependentes.

Antes de escolher, verifique se todas as pessoas que deseja incluir possuem elegibilidade naquele produto.

Isso depende das condições contratuais e da modalidade.

Não presuma que todos os produtos trabalham com o mesmo limite ou regra de permanência.

Esse ponto deve ser conferido antes da contratação quando houver filhos mais velhos.

Também depende da modalidade e das condições específicas da contratação.

Em planos empresariais, existem regras próprias para inclusão do grupo familiar e condições comerciais do produto.

Por isso, se a intenção é incluir pais, informe isso antes da cotação, e não depois de escolher o plano.

Também depende da modalidade e das condições específicas da contratação.

Em planos empresariais, existem regras próprias para inclusão do grupo familiar e condições comerciais do produto.

Por isso, se a intenção é incluir pais, informe isso antes da cotação, e não depois de escolher o plano.

Sim.

Duas propostas aparentemente semelhantes podem possuir condições diferentes de ingresso.

Quando aplicáveis, os períodos máximos podem chegar a:

• 24 horas para urgência e emergência;

• 300 dias para parto a termo;

• 180 dias para demais situações.

A proposta pode oferecer condições menores conforme as regras de contratação.

Confira sempre antes de assinar.

Sim.

Duas propostas aparentemente semelhantes podem possuir condições diferentes de ingresso.

Quando aplicáveis, os períodos máximos podem chegar a:

• 24 horas para urgência e emergência;

• 300 dias para parto a termo;

• 180 dias para demais situações.

A proposta pode oferecer condições menores conforme as regras de contratação.

Confira sempre antes de assinar.

Evite decisões baseadas apenas em frases comerciais.

Pergunte:

• existe realmente dispensa?

• para quais coberturas?

• para quais beneficiários?

• existe condição de ingresso?

• existe aproveitamento de carências?

• há alguma regra específica do contrato?

A resposta precisa estar documentada.

Evite decisões baseadas apenas em frases comerciais.

Pergunte:

• existe realmente dispensa?

• para quais coberturas?

• para quais beneficiários?

• existe condição de ingresso?

• existe aproveitamento de carências?

• há alguma regra específica do contrato?

A resposta precisa estar documentada.

A família também deve entender a diferença entre carência e doença ou lesão preexistente.

Quando houver Declaração de Saúde, as informações devem ser preenchidas corretamente.

Também pode existir Cobertura Parcial Temporária nas hipóteses aplicáveis.

A família também deve entender a diferença entre carência e doença ou lesão preexistente.

Quando houver Declaração de Saúde, as informações devem ser preenchidas corretamente.

Também pode existir Cobertura Parcial Temporária nas hipóteses aplicáveis.

Depende.

O reembolso pode ser relevante para quem deseja utilizar profissionais fora da rede dentro das regras do produto.

Mas não presuma que:

“plano com reembolso devolve todo o valor”.

Os limites dependem das condições contratadas.

Se a família utiliza médicos particulares específicos, inclua essa característica na comparação.

Depende.

O reembolso pode ser relevante para quem deseja utilizar profissionais fora da rede dentro das regras do produto.

Mas não presuma que:

“plano com reembolso devolve todo o valor”.

Os limites dependem das condições contratadas.

Se a família utiliza médicos particulares específicos, inclua essa característica na comparação.

Além do produto específico, também pode ser útil verificar:

• registro;

• informações da ANS;

• indicadores;

• canais de atendimento;

• experiência de utilização;

• rede disponível.

Veja como comparar operadoras de planos de saúde.

Também pode consultar o que é a nota IDSS da ANS.

Além do produto específico, também pode ser útil verificar:

• registro;

• informações da ANS;

• indicadores;

• canais de atendimento;

• experiência de utilização;

• rede disponível.

Veja como comparar operadoras de planos de saúde.

Também pode consultar o que é a nota IDSS da ANS.

Não.

Uma sequência melhor é:

necessidades da família → cidade → rede → orçamento → produto → operadora.

Isso evita escolher determinada marca e depois tentar adaptar a família a um produto que não corresponde ao que ela precisa.

Não.

Uma sequência melhor é:

necessidades da família → cidade → rede → orçamento → produto → operadora.

Isso evita escolher determinada marca e depois tentar adaptar a família a um produto que não corresponde ao que ela precisa.

Não necessariamente.

Esse é justamente o problema de rankings genéricos.

Famílias diferentes podem priorizar:

Crianças

Pediatria e pronto atendimento infantil.

Gestantes

Obstetrícia, maternidade e carência.

Adultos

Localização, especialistas, exames e custo.

Pessoas acima de 59 anos

Rede adequada, especialistas e acompanhamento frequente.

A escolha precisa representar o grupo inteiro.

Não necessariamente.

Esse é justamente o problema de rankings genéricos.

Famílias diferentes podem priorizar:

Crianças

Pediatria e pronto atendimento infantil.

Gestantes

Obstetrícia, maternidade e carência.

Adultos

Localização, especialistas, exames e custo.

Pessoas acima de 59 anos

Rede adequada, especialistas e acompanhamento frequente.

A escolha precisa representar o grupo inteiro.

Antes de contratar, confirme:

1. quem entrará no plano?

2. quais são as idades?

3. qual é o orçamento total?

4. quais hospitais são essenciais?

5. existe pronto atendimento infantil?

6. quais laboratórios estão disponíveis?

7. existe necessidade de maternidade?

8. há pessoa acima de 59 anos?

9. existe coparticipação?

10. enfermaria ou apartamento?

11. qual é a abrangência?

12. quais são as carências?

13. existe reembolso?

14. todos possuem elegibilidade?

15. como funciona o reajuste?

16. a família consegue manter o plano no longo prazo?

Antes de contratar, confirme:

1. quem entrará no plano?

2. quais são as idades?

3. qual é o orçamento total?

4. quais hospitais são essenciais?

5. existe pronto atendimento infantil?

6. quais laboratórios estão disponíveis?

7. existe necessidade de maternidade?

8. há pessoa acima de 59 anos?

9. existe coparticipação?

10. enfermaria ou apartamento?

11. qual é a abrangência?

12. quais são as carências?

13. existe reembolso?

14. todos possuem elegibilidade?

15. como funciona o reajuste?

16. a família consegue manter o plano no longo prazo?

Comece pelas pessoas, não pela operadora.

Liste:

idades + necessidades + cidade + hospitais + orçamento.

Depois compare produtos que realmente atendam esses requisitos.

A pesquisa interna da Help mostrou que Amil foi a operadora mais citada para famílias, com 18 menções, além de liderar a percepção de custo-benefício.

Mas outros resultados também podem ser importantes dependendo do perfil:

• Hapvida para quem prioriza economia;

• Bradesco Saúde para quem dá grande peso à rede;

• SulAmérica em critérios como atendimento e hospitais de alto padrão;

• MedSênior no recorte acima de 59 anos.

Nenhum desses dados substitui a cotação.

A melhor escolha é aquela em que a rede atende todos os membros importantes da família e o custo permanece sustentável.

Comece pelas pessoas, não pela operadora.

Liste:

idades + necessidades + cidade + hospitais + orçamento.

Depois compare produtos que realmente atendam esses requisitos.

A pesquisa interna da Help mostrou que Amil foi a operadora mais citada para famílias, com 18 menções, além de liderar a percepção de custo-benefício.

Mas outros resultados também podem ser importantes dependendo do perfil:

• Hapvida para quem prioriza economia;

• Bradesco Saúde para quem dá grande peso à rede;

• SulAmérica em critérios como atendimento e hospitais de alto padrão;

• MedSênior no recorte acima de 59 anos.

Nenhum desses dados substitui a cotação.

A melhor escolha é aquela em que a rede atende todos os membros importantes da família e o custo permanece sustentável.