Qual plano de saúde contratar para uma pequena empresa?

Não necessariamente.

A pesquisa mostra uma percepção dos profissionais participantes, não uma regra válida para qualquer empresa.

Os planos Amil podem ser uma das primeiras alternativas a avaliar porque a operadora teve forte destaque no perfil PME.

Mas sua empresa ainda precisa verificar:

• quantidade de vidas;

• idades;

• cidade;

• rede;

• mensalidade;

• coparticipação;

• acomodação;

• abrangência;

• carência;

• reajuste.

A escolha é feita entre produtos reais, e não apenas entre marcas.

Não olhe apenas para o número de funcionários.

Uma empresa com:

8 funcionários

pode terminar com:

15 ou 20 beneficiários

depois da inclusão de familiares.

Por isso, faça uma estimativa de:

Titulares

Funcionários, sócios e demais vínculos elegíveis.

Dependentes

Familiares que poderão participar conforme as regras aplicáveis.

Veja as regras de dependentes.

Pode haver produtos empresariais para grupos pequenos, mas a quantidade mínima é uma condição comercial que pode variar de acordo com:

• operadora;

• produto;

• região;

• composição do grupo.

Por isso, não existe uma quantidade mínima universal que possa ser aplicada a todos os planos empresariais.

Para entender melhor o segmento, veja o que é plano de saúde PME e como funciona.

Existem situações em que produtos empresariais aceitam grupos muito pequenos, mas isso precisa ser confirmado na oferta disponível.

Não assuma que todas as operadoras aceitam uma única vida.

Use também o simulador de plano de saúde MEI/CNPJ para organizar o perfil da contratação.

Também pode encontrar alternativas dependendo das regras comerciais.

A composição pode envolver, conforme elegibilidade:

• sócios;

• titular e dependente;

• empresário e funcionário;

• outras relações admitidas pelo contrato.

O importante é informar corretamente quem entrará no plano antes de solicitar a cotação.

Na pergunta específica sobre PME, Amil recebeu 16 respostas, mais do que qualquer outra operadora, segundo a pesquisa interna da Help.

A operadora também teve 20 respostas em custo-benefício, outro resultado bastante concentrado da pesquisa.

Isso pode tornar a Amil uma alternativa especialmente interessante para pequenas empresas que buscam equilíbrio entre preço e características do produto.

Quando o orçamento é uma prioridade forte.

Na pergunta sobre economia, Hapvida recebeu 21 respostas diretas, Amil recebeu 6 e ainda houve uma resposta conjunta citando as duas, segundo a pesquisa da Help.

Na pergunta ainda mais específica sobre mensalidade econômica, Hapvida recebeu 19 respostas diretas, Amil 7 e houve uma resposta conjunta “Hap Vida e Amil”, conforme os resultados da pesquisa.

Por isso, os planos Hapvida podem merecer atenção quando controlar a mensalidade é um dos principais objetivos.

Esse é um dos pontos mais interessantes da pesquisa.

Em custo-benefício, Amil recebeu 20 respostas e Hapvida 6. Em economia, Hapvida recebeu 21 respostas diretas e Amil 6, além de uma resposta conjunta citando ambas. Veja a pesquisa interna da Help.

Isso sugere que os profissionais pesquisados fizeram uma distinção clara:

Economia

Está mais ligada à percepção de gastar menos.

Custo-benefício

Considera o equilíbrio entre preço e aquilo que o produto oferece.

Para uma pequena empresa, as duas coisas importam, mas não são sinônimos.

SulAmérica recebeu apenas 4 respostas na pergunta específica sobre PME, mas ganhou força em outros critérios da pesquisa interna.

Em atendimento ao beneficiário, SulAmérica recebeu 8 respostas e ficou na primeira posição, enquanto Bradesco recebeu 7 e Amil 6, segundo a pesquisa.

Na pergunta sobre hospitais de alto padrão, SulAmérica recebeu 11 respostas e empatou com Bradesco Saúde na liderança, de acordo com os resultados da pesquisa.

Por isso, os planos SulAmérica podem ganhar relevância quando atendimento e determinados hospitais pesam bastante na decisão.

Bradesco recebeu apenas 1 resposta direta na pergunta específica sobre PME, mas liderou o critério de rede credenciada com 10 respostas e empatou com SulAmérica em hospitais de alto padrão, com 11, conforme a pesquisa interna da Help.

Por isso, o Bradesco Saúde pode entrar na shortlist de uma pequena empresa quando a rede hospitalar é uma prioridade elevada e existe produto compatível com o tamanho do grupo.

Esse exemplo mostra por que não devemos utilizar somente a pergunta específica sobre PME.

Depende do objetivo da empresa.

Empresa com orçamento bastante limitado

Dê maior peso à mensalidade e ao custo total.

Empresa buscando equilíbrio

Custo-benefício pode ganhar peso.

Empresa preocupada com hospitais

Rede deve ficar no centro da decisão.

Empresa que valoriza experiência de uso

Atendimento também precisa entrar na matriz.

A pesquisa ajuda a identificar onde começar.

Depois é necessário cotar.

Não necessariamente.

Uma proposta mais barata pode ter:

• rede menor;

• hospitais diferentes;

• coparticipação;

• acomodação diferente;

• abrangência menor.

Por isso, compare produtos equivalentes.

A pergunta não deve ser apenas:

“qual custa menos?”

Mas:

“o que a empresa e os funcionários recebem por esse valor?”

Imagine uma empresa com 15 beneficiários.

Uma diferença mensal de:

R$ 80 por pessoa

representa:

R$ 1.200 por mês

e:

R$ 14.400 em 12 meses.

Quanto maior o grupo, mais importante se torna avaliar o custo total.

Use a calculadora de custo anual do plano para projetar diferentes propostas.

Antes de solicitar várias propostas, estabeleça um intervalo aceitável.

Considere:

• custo dos titulares;

• dependentes;

• crescimento esperado;

• participação da empresa;

• participação do funcionário;

• coparticipação;

• reajuste.

A ferramenta quanto um plano cabe no meu orçamento pode ajudar nessa organização.

Imagine que sua operadora preferida não tenha, no produto cotado, o hospital mais importante para os funcionários.

Nesse cenário, a marca perde importância.

A empresa deve conferir a rede credenciada de cada produto.

Faça três grupos.

Essenciais

Hospitais que precisam estar no plano.

Desejáveis

Prestadores que seriam interessantes.

Diferenciais

Hospitais pelos quais a empresa aceitaria investir mais.

Depois confronte essa lista com a rede de hospitais.

O DPS possui páginas específicas para prestadores como:

• Hospital Albert Einstein;

• Hospital Sírio-Libanês;

• Hospital Alemão Oswaldo Cruz;

• Hospital Nove de Julho;

• Hospital São Luiz.

Mas lembre-se:

um hospital trabalhar com determinada operadora não significa que esteja disponível em todos os produtos dela.

Confirme sempre a rede específica.

Exames podem fazer parte do uso cotidiano do benefício.

Por isso, confira também a rede de laboratórios.

Entre as páginas disponíveis no DPS estão:

• Fleury;

• Delboni Auriemo;

• Salomão Zoppi;

• CDB;

• Alta Diagnósticos.

A coparticipação pode mudar bastante a comparação.

Em produtos com coparticipação, determinadas utilizações podem gerar cobrança conforme as condições contratuais.

Por isso, compare:

mensalidade + utilização provável.

Não apenas a mensalidade fixa.

Use também a ferramenta com ou sem coparticipação.

Esse ponto precisa ser definido na política do benefício.

Dependendo do desenho adotado e das condições aplicáveis, a empresa deve estabelecer claramente:

• quem arca com a mensalidade;

• quem paga dependentes;

• quem suporta a coparticipação;

• como esses valores serão comunicados.

A política precisa ser sustentável e compreensível para os funcionários.

A acomodação influencia tanto o custo quanto a experiência em uma internação.

Enfermaria

Acomodação coletiva conforme o produto.

Apartamento

Acomodação privativa conforme o contrato.

Peça as duas opções quando houver dúvida.

A diferença de preço pode ajudar na decisão.

A abrangência deve acompanhar a rotina da equipe.

Uma pequena empresa em que todos trabalham e moram na mesma região pode ter uma necessidade diferente de outra com:

• vendedores viajando;

• funcionários remotos;

• unidades em vários estados.

Não escolha cobertura nacional apenas porque parece superior.

Escolha aquilo que será efetivamente utilizado.

Depende.

O reembolso pode ter valor quando sócios ou funcionários utilizam profissionais fora da rede, conforme as condições do produto.

Se isso for importante, compare:

• regras;

• valores;

• limites;

• procedimentos.

Consulte também a tabela de reembolso.

Sim.

Nos planos coletivos empresariais com até 29 beneficiários, pode haver aplicação de carência prevista no contrato.

Como muitas pequenas empresas possuem grupos abaixo desse limite, esse ponto precisa ser analisado antes da contratação.

Não é correto afirmar genericamente que:

“plano empresarial não tem carência”.

Quando aplicáveis, os limites regulamentares podem chegar a:

• 24 horas para urgência e emergência;

• 300 dias para parto a termo;

• 180 dias para as demais situações.

A operadora pode estabelecer períodos inferiores.

Por isso, coloque a carência na matriz de comparação.

A marca de 30 beneficiários muda regras importantes.

Em planos coletivos empresariais com 30 ou mais beneficiários, existe dispensa de carência para quem solicita ingresso em até 30 dias da celebração do contrato ou de sua vinculação à empresa.

Por isso, não analise apenas o número de funcionários.

Considere a população total que efetivamente entrará no plano.

Este é um dos pontos mais importantes.

Nos planos coletivos com menos de 30 beneficiários, a ANS determina a sistemática de agrupamento de contratos da operadora para o reajuste anual por variação de custos, salvo as exceções previstas.

Em outras palavras, a operadora reúne seus contratos dessa faixa para aplicar o percentual correspondente ao agrupamento.

Entenda melhor no guia de reajuste.

Uma mensalidade muito atraente hoje não deve ser analisada isoladamente.

Avalie:

• orçamento atual;

• reajuste;

• mudanças de faixa etária;

• entrada de novos funcionários;

• inclusão de dependentes;

• crescimento da empresa.

Use também a calculadora de reajuste.

A elegibilidade depende do vínculo com a pessoa jurídica e das condições aplicáveis.

Pode envolver, conforme o caso:

• funcionários;

• sócios;

• administradores;

• dependentes elegíveis;

• outros vínculos admitidos.

Para pequenas empresas em que os próprios donos utilizarão o benefício, vale entender como funciona o plano empresarial para sócios.

Sim.

Uma pequena empresa pode continuar realizando movimentações durante a vigência do contrato.

Por isso, antes de contratar, entenda como ocorrerão:

• inclusões;

• exclusões;

• dependentes;

• novos funcionários;

• documentação.

Isso evita escolher um plano apenas pela implantação inicial e ignorar sua administração posterior.

O desenho do custeio depende da política de benefícios e das obrigações aplicáveis àquela empresa.

Não existe uma única estrutura para todas as pequenas empresas.

O importante é definir antecipadamente:

• participação da empresa;

• participação dos funcionários;

• dependentes;

• coparticipação.

E avaliar se o modelo continuará sustentável.

Não existe uma obrigação geral baseada apenas no fato de a empresa possuir funcionários.

Entretanto, podem existir obrigações específicas decorrentes de instrumentos coletivos, contratos ou outras condições aplicáveis.

Veja Empresa é obrigada a oferecer plano de saúde aos funcionários?.

Essa é uma pergunta diferente de “qual contratar?”.

Para avaliar o investimento como benefício empresarial, veja Vale a pena oferecer plano de saúde em pequenas empresas?.

Nesta página, o foco é a etapa seguinte:

decidiu avaliar o benefício; agora qual produto faz mais sentido?

A pesquisa interna da Help permite criar uma shortlist orientada por prioridade:

Se o objetivo é começar pela operadora mais lembrada para PME

Amil — 16 respostas.

Se custo-benefício possui muito peso

Amil — 20 respostas.

Se economia é a principal prioridade

Hapvida — 21 respostas diretas.

Se rede possui peso muito alto

Bradesco Saúde — 10 respostas.

Se atendimento é decisivo

SulAmérica — 8 respostas.

Se hospitais de alto padrão são centrais

Bradesco Saúde e SulAmérica — 11 respostas cada.

Esses resultados são da pesquisa interna realizada pela Help Corretora e representam a percepção dos profissionais participantes.

Não.

Ela serve para diminuir o universo de alternativas.

A pesquisa da Help mostra que Amil foi muito lembrada para PME e custo-benefício, Hapvida para economia, Bradesco para rede e SulAmérica para atendimento.

Mas nenhuma dessas informações substitui:

• preço real;

• rede do produto;

• idade dos beneficiários;

• quantidade de vidas;

• cidade;

• carência;

• coparticipação;

• reajuste.

A pesquisa gera hipóteses de compra.

A cotação confirma ou elimina essas hipóteses.

Não contrate olhando apenas para o quadro atual.

Imagine que a empresa tenha:

6 funcionários hoje

e espere chegar a:

20 no próximo ano.

Pergunte:

• o produto continuará adequado?

• a rede continuará fazendo sentido?

• como serão feitas novas inclusões?

• o orçamento suporta o crescimento?

• o benefício continuará competitivo?

O plano para funcionários precisa funcionar também depois da implantação.

Entre eles:

1. escolher apenas pela menor mensalidade;

2. escolher a marca antes de analisar o produto;

3. não contar dependentes;

4. ignorar carência;

5. não analisar reajuste;

6. comparar enfermaria com apartamento como se fossem iguais;

7. ignorar coparticipação;

8. não conferir hospitais;

9. esquecer os laboratórios;

10. não projetar o custo anual;

11. não pensar no crescimento;

12. não definir quem pagará o benefício.

Antes de assinar, confirme:

1. quantas vidas entrarão?

2. quais são as idades?

3. quem são os titulares?

4. quais dependentes entrarão?

5. qual é a cidade?

6. quais hospitais são indispensáveis?

7. quais laboratórios são importantes?

8. qual é o orçamento?

9. haverá coparticipação?

10. enfermaria ou apartamento?

11. regional ou nacional?

12. existem carências?

13. como funciona o reajuste?

14. existe reembolso?

15. como entram novos funcionários?

16. como funcionam exclusões?

17. qual é o custo anual?

18. a empresa pretende crescer?

19. o plano continuará cabendo no orçamento?

20. o produto escolhido atende às necessidades reais da equipe?

Não existe uma única resposta para todas as empresas.

A pesquisa interna da Help oferece alguns pontos de partida claros: Amil recebeu 16 respostas no perfil PME e 20 em custo-benefício; Hapvida recebeu 21 respostas diretas em economia; Bradesco Saúde recebeu 10 em rede credenciada; e SulAmérica recebeu 8 em atendimento.

Esses dados ajudam a construir uma shortlist.

Amil pode ganhar prioridade quando:

• a empresa quer começar pela operadora mais citada para PME;

• custo-benefício pesa bastante;

• existe produto adequado ao grupo.

Hapvida pode ganhar prioridade quando:

• economia é central;

• o orçamento mensal possui grande peso;

• a rede disponível atende à região.

SulAmérica pode ganhar prioridade quando:

• atendimento importa bastante;

• determinados hospitais têm grande peso;

• o produto disponível cabe no orçamento.

Bradesco Saúde pode ganhar prioridade quando:

• rede é decisiva;

• hospitais específicos são prioridade;

• existe produto disponível para a composição da empresa.

O melhor plano será aquele que equilibrar:

preço + rede + cidade + quantidade de vidas + coparticipação + carência + reajuste + sustentabilidade.

Não apenas a operadora mais conhecida ou a proposta de menor mensalidade.